Обостренное внимание к положению на рынке, динамическая реакция на его изменения, прогнозирование направлений развития необходимы всегда, а во время кризиса — особенно. Беседуем с заместителем генерального директора ЗАО «ФОРС — Банковские Системы» Геннадием Заманским.

Геннадий Заманский: Мы развиваем наше сотрудничество с такими банками, как /banks/1665/, «/banks/1995/» (ТКС), «/banks/icicibankrussia/», сопровождая уже не столько собственно банковскую систему, сколько интегрированный комплекс в целом. Так, в ОТП Банке мы начали проект по переводу межсистемных интерфейсов в режим онлайн. Первым шагом здесь стал переход на онлайновый интерфейс с центральной фронт-офисной системой банка — /solution/CRM/2677/. Далее запланированы работы по обеспечению онлайн-режима по всем операциям с пластиковыми карточками банка. В ТКС в предельно короткие сроки запущен в эксплуатацию депозитный блок, что позволит банку в перспективе существенно расширить свою ресурсную базу. В АйСиАйСиАй Банке начаты работы по внедрению внутренней бухгалтерии. Есть новые проекты и в регионах: сургутский /banks/2097/ и банк «/banks/1852/» в Приморье.

Уже более года мы активно занимаемся разработкой ПО для платежных терминалов, причем с существенно расширенной функциональностью — разумеется, с уклоном в сторону банковских операций. Разработанный нами продукт /solution/Funcmod/2185/ наконец обретает свою нишу на рынке. Очень интересный проект в этом плане мы начали с одной из крупнейших в России агентских сетей по приему платежей, присутствующей более чем в 20 регионах. Сейчас эта сеть меняет свой статус — становится банковской, и этот проект ведется на базе предложенного нами решения. ОТП Банк также присматривается к платежным терминалам. Он уже имеет соглашения с ОСМП и компанией «Элекснет» о приеме погашений по своим кредитным продуктам, однако в дальнейшем это направление может быть существенно расширено. В региональных подразделениях группы ОТП в Омске и Ростове наработан опыт эксплуатации собственных терминалов, причем с расширенным спектром услуг, включая прием платежей в пользу собственных провайдеров (самостоятельно подключенных банком). Основой для построения собственной терминальной сети может также служить агентская сеть банка, которая на сегодняшний день насчитывает до 10 тыс. точек. Учитывая наличие сотрудников в этих точках, банк путем установки терминалов с расширенным банковским функционалом получает возможность развернуть огромную сеть мини-офисов с практически полным спектром розничных операций.

 

Г. З.: Разумеется, это не случайно. По нашим наблюдениям розничный бизнес в условиях кризиса значительно устойчивее корпоративного, поскольку все риски носят здесь исключительно статистический характер. Да, кризис, да, тяжело, но в целом не хуже чем в среднем по стране. В то же время розничный банковский бизнес как никакой другой зависит от технологий. Именно в этом сегменте происходит сейчас наиболее бурное развитие IT, и нам не хотелось бы остаться в стороне от этого процесса.

 

Г. З.: Мы наблюдаем сейчас две тенденции. С одной стороны, крупные, преимущественно московские банки, обладающие серьезной финансовой базой, активно продвигают свои продукты в широкие слои населения и мелких предпринимателей. Центральную роль здесь играют всевозможные процентные продукты (как кредитные, так и депозитные), в последнее время — кредитные карточки. Массовая обработка таких продуктов — весьма непростая задача как в организационном, так и в технологическом плане. В работу вовлекается множество сотрудников банка: от агентов в торговых сетях и телефонисток в call-центре до сотрудников бухгалтерии и риск-менеджеров. Задача IT здесь — снизить «внутреннее трение» бизнес-процессов. Идеальная модель — полный цикл поточной, сквозной обработки операций от фронт-офиса до бухгалтерии. При этом желательно обойтись без участия персонала. Именно в этом русле лежат проекты, выполненные нашей компанией у Тинькова и в ОТП Банке. В обоих случаях был выстроен продуктовый конвейер, построенный на принципах STP (straight-through processing), ядром которого явилась наша система /solution/Compsys/2182/.

С другой стороны, небольшие по московским масштабам региональные банки тоже тянутся к рознице. Их возможности, однако, значительно скромнее. Соответственно и интересы их лежат в большей мере в сфере комиссионного бизнеса (обработка платежей, переводы без открытия счета и т. п.). Существенно влияет на развитие рыночной ситуации 118-ФЗ (влияет уже сейчас, еще до своего вступления в силу). С одной стороны, Закон этот легализует деятельность многочисленных мелких агентов на рынке платежных услуг, с другой — он активно подталкивает этих агентов к сотрудничеству с банками, которые в рамках 118-ФЗ получили некоторые преференции. И мы наблюдаем сейчас на рынке ответный импульс со стороны банков, которые проявляют все больше и больше внимания к терминалам самообслуживания вообще и к сотрудничеству с платежными агентами в частности. По нашему мнению, в ближайшие полгода будет происходить концентрация бизнеса агентов по приему платежей вокруг нескольких десятков банков, среди которых доминировать будут именно средние по размерам региональные структуры (для крупных московских игроков сотрудничество с мелкими платежными агентами в регионах вряд ли представляет интерес). Действительно, для мелкого розничного агента проще сдать на тех или иных условиях свои терминалы в аренду банку, чем устанавливать на них фискальные регистраторы, заменять софт, а потом еще и разбираться с налоговой инспекцией. Следствием этого будет активизация процесса подключения к платежным системам новых провайдеров, в первую очередь из числа поставщиков коммунальных услуг, поскольку каждый из таких банков попытается создать у себя в регионе собственный пул провайдеров, обслуживаемых на комиссионной основе. После этого логичным будет следующий шаг — вывести (на коммерческой основе, разумеется) оплату услуг подключенных банком провайдеров в публичные платежные системы. Все это, безусловно, потребует новых решений в сфере ПО для терминалов, платежно-биллинговых систем, а также для организации их взаимодействия друг с другом и с банками. Мы сейчас уделяем этой теме очень большое внимание.

 

Г. З.: Если говорить о решениях для крупных банков (Ва-Банк XL, отчетно-аналитическая подсистема RESY, технология Total Ledger), то ключевыми требованиями здесь являются:

·        производительность массовых операций,

·        гибкость аппарата настроек,

·        сжатые сроки выполнения сложных интеграционных проектов.

Именно этим трем характеристикам мы и уделяем основное внимание и, надо сказать, вполне успешно. Так, суммарное время обработки ежедневных пакетных операций на нескольких миллионах договоров удерживается в пределах трех часов, а цикл вывода на рынок новых продуктов, по словам самих заказчиков, часто удается уложить всего в два рабочих дня. Что касается сроков исполнения таких проектов, то здесь ФОРС всегда славился высокой мобилизационной готовностью и способностью в предельно сжатые сроки решать весьма непростые задачи. Проект запуска полной технологической цепочки банка-монолайнера у Тинькова сделан нами за 6,5 месяцев, аналогичный проект в ОТП Банке (выполнявшийся без остановки текущих операций и включавший в себя миграцию данных по нескольким миллионам договоров) занял менее года, проект замены АБС в АйСиАйСиАй Банке — около девяти месяцев. Показателен и последний проект по запуску депозитного блока у Тинькова, который был выполнен всего за два месяца. Сейчас мы ведем переговоры еще по одному подобному проекту, где целевые сроки также составляют от четырех до шести месяцев. А вот среда разработки для подобных проектов, как это ни странно, не играет ключевой роли. И действительно, если речь идет о бэк-офисном решении, которое должно работать с высокой производительностью и эксплуатироваться в режиме STP, то соображения внешней эффектности отходят на второй план (количество людей, которые будут работать с этим решением, минимально).

Если обратиться к сегменту решений для платежных терминалов, то здесь, напротив, эргономика имеет первостепенное значение и разработанный нами продукт Ва-Банк Front Solutions в полной мере использует все возможности современных средств разработки. Основной же архитектурной особенностью этого решения является его многоинституциональность. В одном и том же информационном поле могут одновременно работать несколько банков, активно подключающих собственных провайдеров и взаимодействующих со множеством агентов, причем вся эта конструкция может быть связана шлюзами сразу с несколькими платежными системами, образуя тем самым единое операционное пространство розничных платежей. При этом все пользователи системы могут самостоятельно настраивать схемы взимания комиссионных, моделировать дизайн экрана терминала, а также выстраивать интерфейсы подключения провайдеров (обмен с последними возможен как в пакетном режиме, так и через онлайновый шлюз). Система Ва-Банк Front Solutions позиционируется нами как информационный предпроцессинг. Она просто накапливает суммы, которые должны быть перечислены участниками друг другу по итогам дня. Реальные денежные потоки остаются вне системы — они идут либо через существующие платежные сети (QIWI, CyberPlat, ePort, «Элекснет», «Рапида»), либо через РКЦ.

Система распространяется нами как в рамках привычной модели лицензирования ПО, так и по аутсорсинговой схеме, вообще без лицензионных платежей. В последнем случае терминалы заказчика подключаются напрямую к нашему серверу, установленному в дата-центре сети e-Port, а всю информацию — как оперативную, так и сводную — пользователи получают с этого сервера по интернет-каналам. Разумеется, мы понимаем, что далеко не все банки будут готовы присоединиться к подобной системе общего пользования, однако именно такая схема, не требующая значительных разовых капиталовложений, представляется нам наиболее разумной для небольших банков, стремящихся войти в этот бизнес. При этом биллинговый блок, содержащий в себе информацию о клиентских задолженностях и платежах в пользу самого банка-участника, равно как и в пользу подключенных им провайдеров, может по желанию заказчика лицензироваться отдельно и устанавливаться на его площадке.