Об актуальных разработках компании «БПЦ Банковские технологии» рассказывает директор компании Василий Григорьев.
Василий Сергеевич, тема кредитного конвейера сегодня активно обсуждается в банковском сообществе. Как вы считаете, чем обоснована популярность таких решений?
Василий Григорьев: Дело не столько в популярности, сколько в реальной необходимости использования этих решений. Внедрение кредитного конвейера позволяет решить множество организационных проблем, автоматизировать и обеспечить прозрачность всех этапов работы кредитного отдела, включая прозрачность процедуры принятия решений, упростить процесс вывода на рынок новых кредитных продуктов, усовершенствовать систему риск-менеджмента и снизить операционные издержки, что отражается и на себестоимости конечного продукта, и на эффективности кредитной деятельности в целом.
Все это звучит особенно актуально на фоне кризисных явлений, затронувших все секторы экономики. Несмотря на то что кредитный бизнес сегодня по-прежнему остается важной частью продуктового портфеля банка, желающего сохранять свои конкурентные преимущества на рынке розничных финансовых услуг, изменения в потребительском поведении, снижение покупательской активности, сложность сохранения клиентской базы и повышенные риски, связанные с кредитованием, существенно усложняют оперирование в данном секторе рынка и требуют пересмотра всех аспектов кредитной политики.
Именно в таких условиях на первое место выходит стремление оптимизировать работу каждого подразделения в банке и в то же время сократить расходы. Именно в таких условиях банки делают выбор в пользу полной автоматизации различных аспектов деятельности. А кредитный конвейер, кроме формализации и автоматизации различных этапов деятельности кредитного отдела, предоставляет широкие возможности для внедрения новых маркетинговых программ и реализации новых кредитных продуктов, позволяя кредитно-финансовой организации более гибко адаптироваться к новым реальностям бизнеса
Какие функции кредитного конвейера пользуются наибольшим спросом со стороны банков?
В. Г.: В первую очередь это оценка кредитоспособности заявителя – наиболее ресурсозатратный и в то же время типовой процесс при выдаче кредита. Не секрет, что кризисные явления, с которыми столкнулся рынок, не в последнюю очередь были связаны с тем, что многие банки не имели достаточно проработанной политики в области выдачи кредитов. Многие проблемные кредиты появлялись именно потому, что кредитоспособность того или иного клиента зачастую оценивалась «на коленке», что закономерно привело к накапливанию «плохих» кредитов и серьезным проблемам во всей банковской системе. В нашем понимании при использовании кредитного конвейера банк просто не сможет выдать «плохого» кредита. В правильно построенном кредитном конвейере реализован логичный ряд последовательных этапов оценки клиента, сводящий возможность ошибки к минимуму. По результатам этой работы и принимается решение.
Данную функцию в кредитном конвейере выполняет скоринговая система, предназначенная для принятия решения о выдаче кредита на основе оценки различных показателей возможности погашения заемщиком кредита. Важным пунктом такой оценки является возможность коммуникаций с базами данных БКИ, правоохранительных органов, со всевозможными информационными базами для проверки клиента на наличие просроченных кредитов и т. п. Сегодня мало кого интересует отдельно стоящее решение с ограниченными возможностями обмена данными с другими системами: банки стремятся к интеграции кредитного конвейера с другими решениями, составляющими их IT-инфраструктуру, что позволяет автоматизировать и усовершенствовать процедуру обработки заявлений, использовать данные о заемщике, поступающие из других баз данных, ускорить процесс принятия решения и сделать его более прозрачным
Как вы оцениваете сегодняшний уровень оснащенности такими решениями российских банков?
В. Г.: Кредитные решения, безусловно, присутствуют на российском рынке, но у всех банков в разном формате. Законченных интегрированных решений, с полным набором этапов прохождения кредитной заявки пока мало. Как правило, они используются в средних по размеру банках: мелким банкам такие решения просто не нужны, а в крупных большую проблему представляет интеграция кредитного конвейера с уже существующими системами.
Когда был разработан ваш кредитный модуль SmartVista Credit?
В. Г.: Первый проект по внедрению кредитного решения SmartVista Credit, отвечающего за поддержку карточных и некарточных кредитных продуктов, был реализован в 2005 г. в крупном филиппинском банке Security Bank, активно развивающем свой кредитный бизнес. Первое внедрение кредитного конвейера, полностью реализованного на базе продуктов SmartVista, было успешно завершено в 2008 г. в крупной вьетнамской банковской структуре – в банке «ДонгА Банк». До этого, если у заказчиков возникала необходимость в конвейерной организации кредитного бизнеса, мы интегрировали наш кредитный модуль с решениями наших партнеров – ведущих поставщиков скоринговых, коллекторских, CRM и других решений-лидеров в своих секторах рынка. В определенный момент мы поняли, что предпочтительнее иметь собственное полнофункциональное решение, поскольку только в этом случае мы можем гарантировать сроки внедрения и качество продукта. Так появилось наше конвейерное решение для кредитного бизнеса, и сегодня мы активно работаем над расширением и совершенствованием компонентов этого решения, исходя как из требований рынка, так и из индивидуальных потребностей наших заказчиков.
Какую функциональность обеспечивает ваше решение для кредитного конвейера?
В. Г.: Кредитный конвейер на базе кредитного модуля SmartVista Credit позволяет автоматизировать весь жизненный цикл кредитного продукта от принятия решения о выдаче кредита или кредитной карточки и определения кредитного лимита для конкретного клиента банка до дальнейшего обслуживания кредита (рассылка уведомлений, перерасчеты комиссий, процентов, штрафов, отчетность и др.), обработки всех операций по кредитным карточкам, работы с проблемной задолженностью и закрытия договора.
Понятно, что в каждом банке этот процесс индивидуален, но набор основных шагов присутствует во всех организациях.
Наш кредитный конвейер обеспечивает прием и обработку заявлений на открытие кредита, первичную классификацию заемщика, проверку его данных по базам различных регулирующих органов и бюро кредитных историй и оценку его кредитоспособности с применением собственной автоматизированной скоринговой модели или путем интеграции системы со сторонними скоринговыми системами.
Кроме скоринговых систем в банках, как правило, используется интеграция с CRM-решениями. В составе нашего решения может поставляться разработанная БПЦ CRM-система, но возможна и интеграция с действующими в банке системами промышленного уровня, например Oracle Siebel CRM и т. п.
В комплекс также входят приложения, обеспечивающие выпуск и сопровождение кредитной карточки, выдачу кредита, обслуживание кредита, закрытие кредитного договора.
Помимо формализации и автоматизации процесса выдачи и обслуживания кредита, кредитный конвейер позволяет наладить контроль за всеми этапами деятельности кредитного отдела со стороны руководства и предоставление управленческой отчетности. Это немаловажная деталь, так как наличие кредитного конвейера в банке – это не только способ ускорить принятие решений по кредитам и обрабатывать большее количество заявок. Это в первую очередь возможность упорядочить работу по принятию решений и сделать этот процесс более прозрачным для руководства банка. Руководитель может в любой момент посмотреть, какое решение и по какому кредиту было принято. Поскольку интерфейс нашей системы построен на веб-технологиях, руководитель может настроить веб-браузер на своем ПК так, что доступ к информации о выдаче кредитов будет организован нажатием одной кнопки на клавиатуре. Кроме того, наш кредитный конвейер выстроен таким образом, что не оказывает существенного влияния на работу других приложений бэк-офиса. Информация из кредитного конвейера может быть просмотрена даже в процессе закрытия банковского дня, чего нет в ряде других систем.
Еще раз подчеркну, что преимущество нашего кредитного модуля SmartVista Credit состоит также в том, что он легко интегрируется с большинством систем, которые используются в банке. В том числе с такими системами, как CRM, скоринговые решения, с базами данных, розничными банковскими системами. Ориентируясь на средние розничные банки и имея четкое представление о том, какие вопросы возникают в банке при внедрении того или иного продукта, уже на этапе разработки мы четко понимали, что наше кредитное решение должно легко интегрироваться в текущую IT-инфраструктуру банка.
Возможна ли настройка функциональности вашего решения под требования конкретного банка или набор функций неизменен?
В. Г.: Высокая гибкость и настраиваемость решений SmartVista была неоднократно отмечена в исследованиях рынка процессинговых систем, ежегодно проводимых аналитической компанией Gartner. С одной стороны, такая характеристика системы позволяет приспособить ее под нужды практически любого заказчика без необходимости перепрограммирования продукта или дописывания специальных функций. С другой стороны, наличие излишних функций и возможностей для настройки может усложнить для заказчика процесс пользования продуктом.
Создавая кредитный модуль SmartVista, мы попытались найти золотую середину. Наш продукт обладает широкими возможностями параметризации. Заказчик может самостоятельно варьировать последовательность этапов, которые проходит кредитная заявка, есть возможность настраивать набор параметров для скоринговой оценки клиента, гибкие механизмы установки процентных ставок по кредиту, лимитов, вариантов погашения и расчета штрафов по просроченным задолженностям, что позволяет быстро создавать и выводить на рынок новые кредитные продукты без необходимости доработки системы. Без такой гибкости поддержка всего разнообразия кредитных карточек, существующих сегодня на рынке, была бы невозможна, тогда как наше решение позволяет открывать револьверные и неревольверные кредитные линии, устанавливать грейс-периоды, реализовывать различные алгоритмы погашения кредитов, привязывать к кредитным карточкам различные бонусные программы. С помощью гибких настроек модуля SmartVista Credit банк может задавать различные алгоритмы погашения задолженности в зависимости от типа кредита (кредит наличными или кредит на покупку), настраивать последовательность и размер выплаты процентов по кредиту, штрафов за просроченные платежи и основной части долга, устанавливать зависимость процентов от уже выплаченной суммы, применять различные комиссии и ставки по каждому периоду, учитывать в расчетах количество дней в году (365 или 366) и другие условия, необходимые для создания по-настоящему конкурентоспособного кредитного продукта.
Что касается более серьезных модификаций – модификации скоринговой модели, изменения технологии взаимодействия с другими IT-системами, алгоритмов платежей и контроля за исполнением условий кредита, то здесь потребуется доработка системы нашими специалистами.
Чтобы учесть индивидуальные требования бизнеса, в начале работы с тем или иным банком мы осуществляем предпроектное обследование, во время которого наши аналитики бизнес-процессов проводят встречи с представителями кредитного подразделения различного уровня и выясняют, как организованы бизнес-процессы в банке. По результатам этой работы составляется функциональная спецификация поставляемого решения: моделируется схема его интеграции с компонентами IT-инфраструктуры банка и внешними системами, скоринговая карта, основные алгоритмы работы и бизнес-процессы
Может ли банк своими силами осуществить необходимую ему настройку?
В. Г.: Такая возможность есть, и мы всегда декларировали, что банк может самостоятельно произвести настройку нашего решения под свои требования. Но, как показывает практика, банки редко пользуются такой возможностью. Чтобы полноценно работать с системой, нужно понять ее архитектуру, усвоить терминологию и т. п. Для этого требуется определенное время. К тому же, как правило, сотрудники банка неохотно берут на себя ответственность за какие-то действия, которые могут привести к неверному принятию решений, к ошибкам при оценке клиента или размера выдаваемого кредита. Большинство наших заказчиков предпочитают оставлять настройку функциональности при реализации проекта нам.
Решение SmartVista Credit поставляется только в составе процессингового решения SmartVista или может быть поставлено самостоятельно?
В. Г.: МодульSmartVista Creditпредназначен как для банков, уже являющихся пользователями процессинговых решений БПЦ, так и для внедрения в качестве самостоятельного полноценного механизма для поддержки кредитного бизнеса банка. Решение реализовано на базе принципов сервис-ориентированной архитектуры (SOA), что позволяет легко и быстро интегрировать его в существующую IT-инфраструктуру банка, особенно если в ней также используются принципы SOA. Даже если в банке не построена единая сервисная шина, интеграция может быть осуществлена на базе стандартных промышленных интерфейсов или интерфейсов, предложенных банком. Банк также может передать спецификации нашего решения для интеграции другому подрядчику – наше решение открыто, и для нас не составляет труда реализовать тот или иной интерфейс.
Однако, как правило, мы поставляем кредитный конвейер в составе нашего комплексного решения. Это имеет преимущество с точки зрения дальнейшей эксплуатации и развития дополнительных функций и позволяет объединять механизмы кредитования с апробированными технологиями карточного процессинга, выводя на рынок сопутствующие карточные кредитные продукты.
Мы стремимся налаживать с банками долгосрочное сотрудничество. Завершение проекта по внедрению нашей системы – это начало долгого и плодотворного сотрудничества. В рамках этого сотрудничества банк развивает свой бизнес совместно с нами. С развитием бизнеса возникают новые задачи, которые нужно решать, внедрять новую функциональность. В таких случаях мы берем на себя все работы по наиболее эффективному внедрению новой функциональности и ее интеграции в действующее решение.
Как реализована защита данных, обрабатываемых в вашей системе?
В. Г.: Наше решение соответствует всем стандартам безопасности, разработанным в области передачи и хранения данных. В настоящее время завершается процедура сертификации нашего решения на соответствие стандарту PA-DSS (Payment Application – Data Security Standard), который предусматривает защиту персональных данных, в том числе при работе с пластиковыми карточками. Помимо того что в наших продуктах реализована гибкая система привилегий и прав доступа, мы используем богатый функционал технологий Oracle, обеспечивающий надежное разделение прав доступа к данным и защиту информации.
Планируете ли вы расширение функциональности или модернизацию вашего кредитного конвейера на ближайшую перспективу?
В. Г.: Мы активно работаем над развитием различных аспектов системы SmartVista Credit: совершенствуется скоринговая модель, расширяются возможности интеграции с внешними скоринговыми системами, развивается собственная CRM-система, позволяющая нашим заказчикам избежать необходимости применения сторонних решений. Большое внимание мы уделяем развитию технологий предотвращения мошеннических действий. В наших планах – интеграция кредитного решения с решением SmartVista Fraud Prevention and Monitoring, современной высокоэффективной системой онлайнового мониторинга и предотвращения мошеннических операций собственной разработки БПЦ, успешно применяемой нашими заказчиками по всему миру. Анализ и блокировка транзакций производится как с помощью специальных шаблонов и бизнес-правил, так и благодаря использованию особых самообучающихся систем, работающих на базе статистических данных и построения поведенческих моделей держателей карточек. Кроме того, мы планируем расширить управленческие возможности поставляемой системы. Мы регулярно проводим опросы среди пользователей наших решений, и требования, полученные в результате таких опросов, реализуются при последующей доработке нашего продукта.
Сколько клиентов сегодня используют ваше решение для кредитного конвейера?
В. Г.: На базе SmartVista сегодня функционирует порядка 50 полноценных банковских процессинговых центров как в России, так и в зарубежных странах. Примерно 10% клиентов из этого числа используют в своей работе SmartVista Credit. Учитывая, что решение это новое, мы считаем, что это хороший показатель.
Каковы ваши планы по дальнейшим внедрениям?
В. Г.: В течение ближайших двух лет мы планируем реализовать порядка 10 проектов по внедрению кредитного решения как среди текущих пользователей SmartVista, так и у новых клиентов.
Это оптимистичные или пессимистичные планы?
В. Г.: Это реальные планы.
