Пластиковая карточка — наиболее дешевое и массовое средство дистанционного доступа к банковским услугам, и трудно найти банк, который обходится в работе с розничными клиентами без использования банковских карточек. Последние два года именно в сегменте держателей пластиковых карточек активно развивались сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) клиентов. Стремление банков нарастить платежные сервисы в рамках собственного ДБО не в последнюю очередь обусловлено стремительным развитием дистанционных платежей. На этом рынке сейчас идет серьезная борьба. Еще недавно она шла в сегменте платежных терминалов самообслуживания, и сейчас ее результаты налицо — повсеместно в городах имеются терминалы в шаговой доступности, и дальнейшее увеличение их числа уже не приведет к серьезному росту прибыли. Теперь интерес операторов платежей сфокусирован на держателях банковских карточек, считают Дмитрий Мирошников начальник управления розничных продуктов компании /company-supplier/bss/ и Виктория Красникова руководитель отдела разработки управления розничных продуктов компании /company-supplier/bss/.
В первую очередь этот интерес объясняется повсеместным использованием предприятиями карточек в зарплатных проектах. Кроме того, пластиковая карточка позволяет дистанционно использовать денежные средства не только в «физической» среде (где зачастую, наоборот, сложнее с карточкой, чем с наличностью), но и в Интернете, и в других дистанционных каналах оплаты (телефония, GPRS, SMS). Таким образом, сегодня борьба за дистанционные платежи переместилась на новую площадку — в Интернет через браузеры и мобильные телефоны.
Мобильная связь и Интернет позволяют клиентам платежных систем оплачивать товары и услуги в любое время суток из любой точки земного шара. Слабым местом этой технологии являлась до недавнего времени процедура пополнения средств, поскольку практически не существовало прямых путей переноса наличности в электронную форму. В настоящее время платежные системы позволяют привязывать к себе банковские карточки любого банка, и у клиентов появилась возможность оплаты товаров и услуг со своих банковских карточек. Технология освоена и широко распространяется в среде дистанционных платежей на всех уровнях: от терминальных сетей до платежных сервисов в мобильных телефонах и веб-сайтов.
Основная сфера применения этой технологии — оплата товаров и услуг. При этом совершенно исчезает необходимость в виртуальных деньгах как в промежуточном звене. Подобные проекты реализованы как ведущими сотовыми операторами, так и безымянными «ООО», имеющими лишь сайт в Интернете без контактов и реквизитов.
Все подобного рода системы оплаты устроены примерно одинаково и базируются на возможности проведения в процессинге оплаты с карточки стороннего банка. При этом осуществляется обычная транзакция с виртуального POS-терминала. Схема регистрации карточки при этом проста: клиенту требуется при регистрации указать имя, номер мобильного телефона и номер банковской карточки. После этого у клиента на карточке блокируется произвольная сумма денежных средств (обычно от 0 до 10 руб. с копейками), после чего клиенту необходимо ввести в поле регистрации размер этой суммы. Информация о размере суммы обычно поступает в виде SMS-уведомления или может быть получена в службе поддержки.
С точки зрения системы подобные схемы регистрации относительно безопасны — вряд ли злоумышленник одновременно украдет и карточку, и мобильный телефон или кодовое слово. Тут возникают другие риски — собственно доверия к системе как к таковой. Велика вероятность, что мошенники будут создавать специальные сайты «оплаты услуг» с целью сбора информации по карточкам. Возможно также, что, накопив крупную сумму платежей, система просто исчезнет вместе со средствами клиентов. Вполне обосновано и опасение, что изготовленный «на коленке» софт не отвечает современным требованиям безопасности по обработке данных пластиковых карточек. Но главное, что по законодательству безымянное «ООО» не будет нести никакой ответственности в случае утечки информации. Многие клиенты в этих нюансах, увы, не разбираются.
Итак, существующие технологии и схемы небанковского приема дистанционных платежей довольно неприятны для банков, так как посредники фактически вторгаются на их территорию. Но главное, они небезопасны для самих клиентов — держателей карточек.
К счастью, уберечь клиента от возможного мошенничества и при этом не закрыть доступ к привлекательному сервису дистанционных платежей можно. Не нужно разворачивать дорогостоящую терминальную сеть — достаточно расширить пакет услуг интернет-банкинга.
Такая возможность появилась в новой версии 2.1 системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент», разработанной Компанией BSS для организации дистанционного банковского обслуживания розничных клиентов.
Система позволяет предоставлять два уровня обслуживания: базовый и расширенный.
Базовый уровень предназначен для существующих клиентов банка, которые могут зарегистрировать карточки другого банка в системе ДБО. Например, регистрируя зарплатную карточку, выданную по месту работы, клиент избавляется от необходимости ежемесячно снимать деньги в банкомате «зарплатного» банка и, посетив отделение «своего» банка, класть деньги на счет для дальнейших операций в системе ДБО.
Расширенные возможности системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v.2.1 позволяют не только обслуживать банковские карточки существующих клиентов, но и привлекать новых, используя веб-интерфейс регистрации (в предыдущих версиях системы поддерживалась работа только с банковскими карточками текущего банка). Теперь система «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v.2.1 позволяет работать с банковскими карточками любого другого банка и использовать такие карточки для оплаты коммунальных услуг, услуг связи, перевода средств на карточку другого человека и пополнения карточки со счета текущего банка. Клиент может просматривать перечень операций, выполненных через систему ДБО, и отслеживать их состояние через интерфейс в удаленном режиме.
• клиенты банка смогут подключать и использовать карточки сторонних банков и работать со всеми карточками в едином интерфейсе;
• для обслуживания карточки не требуется открытия счета в банке;
• «пластиковые» клиенты банка посредством «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v.2.1 получают доступ к широкому спектру банковских и информационных услуг через различные каналы и средства связи: браузеры, мобильные телефоны, персональные компьютеры и проч.
Подключить карточку стороннего банка с использованием системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v.2.1 может как сам клиент, держатель банковской карточки, так и оператор в отделении банка через подсистему «Легкий фронт». Процесс подключения карточки клиентом самостоятельно и оператором различается.
Если клиент обращается в отделение банка с целью подключить для использования в системе ДБО карточку стороннего банка, то проверка принадлежности карточки клиенту осуществляется оператором и тестовое списание суммы в этом случае не выполняется. Оператор создает заявление на подключение карточки от имени клиента, подписывает заявление подписью клиента, и карточка сразу попадает в систему и становится доступна для использования. Факт подключения карточки оператором и создания заявления от имени клиента фиксируется системой ДБО.
Если клиент подключает карточку самостоятельно, для проверки карточки на принадлежность клиенту выполняется тестовое списание суммы с карточки. Для завершения процесса регистрации клиент должен указать точную сумму списания и только после этого карточка становится доступна для использования.
При разработке новой функциональной возможности для работы с карточками сторонних банков было уделено особое внимание безопасности решения, которая обеспечивается следующими возможностями и ограничениями:
• для выполнения платежной операции с карточкой не требуется вводить PIN-код;
• помимо логина и пароля в системе ДБО каждую платежную операцию клиент подтверждает одним из аналогов подписи: ЭЦП, одноразовыми паролями на скретч-карточках, одноразовыми паролями с использованием брелока eToken Pass, SMS-паролем или технологией MobiPass;
• для разных валют и групп клиентов можно настроить лимиты платежных операций за один день, за одну операцию, за месяц и на сумму проведенных операций. Лимиты могут быть указаны отдельно для операций списания со счета или карточки текущего банка и отдельно для списания с карточки другого банка; таким образом можно ограничить размер платежных операций с карточек сторонних банков, не затрагивая при этом установленные лимиты для счетов и карточек текущего банка;
• для самостоятельного подключения карточки другого банка клиент должен создать заявление на подключение карточки и подтвердить заявление одним из перечисленных выше аналогов подписи или обратиться непосредственно в отделение банка и предъявить банковскую карточку и документ, удостоверяющий личность;
• все заявления на самостоятельную регистрацию клиентами новых карточек фиксируются в системе ДБО, и создание нескольких заявлений с одним и тем же номером карточки невозможно, даже если такое заявление создает один и тот же пользователь;
• при подключении новой карточки система ДБО жестко контролирует и исключает возможность создания карточки с номером, уже зарегистрированным ранее любым другим клиентом;
• при самостоятельной регистрации карточки стороннего банка для дополнительного контроля в момент создания и подтверждения заявления на подключение карточки с указанной карточки списывается тестовая сумма в размере от 1 до 10 руб. После списания суммы клиент должен обратиться в банк, обслуживающий карточку, и узнать сумму тестового списания средств. Именно эту сумму клиент должен указать для завершения регистрации карточки;
• система ДБО ограничивает время жизни каждого заявления на подключение карточки стороннего банка. Таким образом, клиент должен в течение нескольких дней завершить регистрацию и указать правильную сумму тестовой транзакции, иначе самостоятельно подключить карточку с указанным номером в дальнейшем будет невозможно;
• если на завершающем этапе регистрации карточки клиент несколько раз неправильно ввел сумму тестового списания, то данный факт фиксируется в системе ДБО и дальнейшее подключение карточки с указанным номером будет невозможно;
• клиент может просматривать историю и отслеживать состояние только тех платежей, которые были проведены через систему «ДБО BS-Client. Частный Клиент»;
• выписки по карточкам сторонних банков клиент может получить, только обратившись в банк, обслуживающий карточку;
• система «ДБО BS-Client. Частный Клиент» не запрашивает остаток по карточкам сторонних банков;
• все карточки отображаются в маскированном виде во всех видах системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент».
Цель каждого банка — привлечь дополнительные обороты по платежам. Система «ДБО BS-Client. Частный Клиент» позволяет привлечь новых клиентов, обеспечивая возможность оплачивать услуги и пользоваться системой ДБО без открытия счета в банке.
Функционал самостоятельной регистрации клиентов в системе ДБО позволяет обслуживать владельца пластиковой карточки, который не имеет открытого счета в банке. Для регистрации требуется указать номер мобильного телефона, на который отправляются логин и пароль для входа в систему (предварительно номер мобильного телефона проверяется одноразовым паролем, который клиент вводит для подтверждения регистрации). После успешной регистрации пользователь становится клиентом банка и может воспользоваться платежным сервисом, предоставляемым системой ДБО.
Рис. 1
%images[2]%
Хотя у клиента нет открытого счета в банке, он может пользоваться платежным сервисом с использованием карточки другого банка. Для этого необходимо сформировать заявление на регистрацию банковской карточки стороннего банка.
• номер карточки;
• валюта карточки;
• тип карточки;
• срок действия карточки;
• имя держателя карточки.
Рис. 2.
%images[3]%
Клиент подтверждает операцию SMS-паролем, полученным в виде SMS-сообщения на мобильный телефон клиента. Далее выполняется операция проверки номера карточки на принадлежность именно тому клиенту, который создал заявление в системе ДБО, и подтверждение регистрации с указанием суммы тестовой транзакции в размере от 1 до 10 руб.
Рис. 3
%images[4]%
Если все этапы подключения карточки пройдены успешно, клиент может использовать ее для оплаты услуг связи, коммунальных служб, для осуществления переводов на карточку через наиболее популярные браузеры (подсистема «Интернет–Клиент»), мобильные телефоны (подсистема «Мобайл–Клиент») или КПК (подсистема «Мобильный Клиент»).
Поскольку работа с карточками сторонних банков и банковскими продуктами текущего банка происходит в едином интерфейсе, в процессе работы клиент может ознакомиться с перечнем информационных и банковских услуг банка и открыть счет, приобрести кредит или открыть карточку в текущем банке, заполнив заявление.
В условиях повсеместной распространенности сервисов удаленного банкинга качество и функциональность ДБО становятся важнейшим средством борьбы банка за клиента. В идеале дистанционное банковское обслуживание должно быть не менее функциональным и комфортным для клиента, чем офлайновое обслуживание. На практике же пользователь системы ДБО привычно сталкивается с целым рядом ограничений. Новые возможности использования пластиковых карточек в «ДБО BS-Client. Частный Клиент» v.2.1 позволяют повысить уровень удовлетворенности и лояльности клиента и послужить в итоге взаимным коммерческим интересам.
