Время пришло. Снова о создании НСПК

30 Июня 2014 08:28

Блокировка платежными системами Visa и MasterCard 21 марта текущего года операций по карточкам ряда российских банков даже без предварительного уведомления наглядно продемонстрировала уязвимость в России технологий платежных карточек.

В течение двух десятилетий вопрос о необходимости принятия мер по предотвращению возможных действий со стороны контролируемых из-за рубежа, а фактически из США, так называемых международных платежных систем (МПС) Visa и MasterCard поднимался на различных уровнях ведущими специалистами в области экономической и информационной безопасности. При этом подчеркивалось, что единственным эффективным решением является создание российской Национальной системы платежных карт (НСПК ).

В частности, в вышедшей в 2011 г. монографии обращалось внимание на то, что «динамика развития российского рынка платежных карточек показывает с годами все более усиливающуюся его зависимость от МПС: если еще два года назад мы говорили о 85% доли МПС, то сейчас мы говорим уже о 90%. МПС пользуются своим монопольным положением для необоснованного увеличения своих тарифов за оказываемые ими услуги российским банкам. Сложившийся на российском рынке платежных карточек перекос в сторону МПС несет угрозу информационной безопасности страны, финансовой и социальной стабильности в случае принятия односторонних решений со стороны МПС, зависящих от законодательства США, в части обслуживания карточек этих платежных систем, эмитированных российскими банками. В связи с этим видится необходимым и назревшим создание в России собственной национальной системы платежных карточек».

Как же надо создавать НСПК? Поиску ответа на этот вопрос и посвящена настоящая статья.

Принципы построения НСПК

В основу создания НСПК должны быть положены следующие принципы:

1. Обеспечение национальных интересов Российской Федерации (РФ):

• исключение зависимости от проведения операций по карточкам МПС Visa и MasterCard на территории России;

• исключение перекоса, сложившегося на российском рынке платёжных карточек в пользу МПС Visa и MasterCard (95% находящихся в обращении карточек).

2. Минимизация финансовых затрат и времени на создание НСПК за счет максимального использования текущих возможностей российского рынка платежных карточек, достигнутых его участниками. А также за счет реализации на первом этапе наиболее простых решений - минимально необходимых для обеспечения эффективного внутреннего использования гражданами платежной карточки НСПК в качестве платежного инструмента при расчетах за получаемые различные услуги.

3. Привлечение участников рынка для целей создания НСПК и последующего участия в ней на основе применения таких рыночных механизмов, как получение дополнительных прибылей и конкуренция на равноправных условиях.

4. Максимально бережное отношение к сложившемуся положению дел на российском рынке платежных карточек - создание НСПК не должно привести к вытеснению с рынка каких-либо его участников.

5. Ориентация на использование в первую очередь отечественных технологических и технических решений.

6. Ни одна из существующих российских карточных платежных систем не может быть использована в качестве основы для построения НСПК путем простого наращивания ее мощностей и развития масштабов деятельности до уровня НСПК по причине технической, технологической, финансовой (владение акциями платежной системы) и, как следствие, юридической зависимости от международных исков МПС Visa или MasterCard.

7. Построение межбанковского хостинга как общей надстройки над банками или реализация отдельных прямых межхостинговых соединений между крупными банками РФ (для исключения выхода по карточным транзакциям МПС Visa и MasterCard на процессинговые центры этих платежных систем, находящиеся за рубежом) не решают вопрос исключения зависимости России (российских банков и держателей карточек) от названных МПС.

Организационно-правовая форма оператора НСПК

В соответствии со статьей 30.2 последней редакции ФЗ № 161 «О национальной платежной системе» оператор НСПК создается в форме открытого акционерного общества, при этом при образовании оператора НСПК 100% его акций принадлежит Банку России. В дальнейшем возможно перераспределение акций с учетом ограничений, определенных в данной статье.

Такая организационно-правовая форма имеет серьезное преимущество перед формой некоммерческого партнерства, поскольку позволяет через механизм распределения акций учитывать интересы неравновесных участников рынка и тем самым делает ее более привлекательной для участников рынка, составляющих его наиболее весомую часть.

Структура НСПК

Оператор НСПК - ОАО «НСПК» (условное название до выбора окончательного названия) - головная структура НСПК. ОАО «НСПК» является по сути управляющей компанией, которая должна заняться строительством «самое себя».

Операционный (ОЦ) и платежный клиринговый (ПКЦ) центры НСПК должны быть юридически самостоятельными структурными элементами НСПК, работающими по централизованной схеме. ОАО «НСПК» должно обладать контрольными пакетами акций названных центров.

В целях обеспечения более эффективного управления и надежной работы ОЦ и ПКЦ желательно реализовать их функции в одном процессинговом центре (ПЦ) НСПК.

В соответствии с частью 2 статьи 30.6 Главы 4.1 «Национальная система платежных карт», введенной ФЗ № 112 от 05.05.2014, функции Расчетного центра (РЦ) НСПК возложены на Банк России. НСПК должна максимально использовать уже существующую в России эквайринговую сеть платежных карточек с целью минимизации затрат на построение и последующее развитие своей инфраструктуры. Для этого НСПК должна использовать открытые международные и российские стандарты, позволяющие участникам НСПК - банкам, платежным системам, торгово-сервисным предприятиям и другим организациям использовать действующую инфраструктуру обслуживания платежных карточек международных платежных систем Visa и MasterCard.

Надежность работы

НСПК В правилах НСПК должны быть установлены требования по обеспечению бесперебойной работы ОЦ, ПКЦ, РЦ НСПК, процессинговых центров банков, платежных систем и других участников НСПК, относящихся к инфраструктуре НСПК и обеспечивающих выполнение операций по платежным карточкам НСПК, в том числе:

• по вопросам масштабирования производительности вычислительного и сетевого оборудования, памяти (хранилищ данных) с учетом роста объемов обрабатываемых транзакций по карточкам НСПК (модульного наращивания мощностей путем подключения дополнительного оборудования), масштабирование позволяет также минимизировать затраты, связанные с увеличением мощностей, по сравнению с вариантом замены имеющегося оборудования на новое, более производительное;

• по вопросам пропускной способности, топологии телекоммуникационных каналов связи ОЦ, ПКЦ, РЦ НСПК (ввод в здания в разных физических каналах, с разных сторон зданий);

• по видам связи (кабельная оптоволоконная, медная; радио-, спутниковая) - разнообразие видов связи повышает возможности устойчивого информационного обмена между участниками НСПК;

• по вопросам обеспечения непрерывного энергообеспечения оборудования и помещений ОЦ, ПКЦ, РЦ НСПК (электропитание от разных независимых друг от друга источников; применение локальных генераторных электроустановок, источников гарантированного электропитания - UPS);

• по вопросам образования резервных площадок ОЦ, ПКЦ, РЦ НСПК для целей обеспечения бесперебойного функционирования обслуживания карточек НСПК на региональном и федеральном уровнях;

• к программному обеспечению по обработке возрастающих объемов обрабатываемых транзакций по платежным карточкам НСПК (установлению необходимой длины разрядной сетки и др.).

Платежные инструменты НСПК

В качестве основного платежного инструмента НСПК на данном этапе должна использоваться платежная карточка, так как существующая в России и за рубежом инфраструктура МПС Visa и MasterCard является в основном инфраструктурой обслуживания карточек.

Для карточки НСПК должно быть разработано свое российское платежное приложение с встроенной защитой информации, основанной на российских ГОСТах.

В качестве платежной карточки НСПК должна использоваться платежная карточка со спецификациями EMV (микропроцессорная карточка) и открытыми международными стандартами, которые адекватно должны быть заложены также в оборудование инфраструктуры обслуживания таких карточек.

По мере освоения необходимых технологий отечественными предприятиями российские микропроцессоры должны использоваться в карточках НСПК вместо зарубежных. Аналогичное утверждение справедливо в отношении оборудования для обслуживания карточек НСПК (торговых терминалов, банкоматов и др.).

Карточка НСПК на начальном этапе должна быть дешевой и простой по своим функциональным возможностям и содержать лишь два минимально необходимых приложения - идентификационное и платежное. Первое предназначено для удостоверения личности держателя карточки. Главной функцией второго является обеспечение оплаты в рублях на территории РФ за приобретаемые держателем карточки товары и услуги.

Современные возможности микропроцессорных карточек позволяют размещать в их памяти несколько разных приложений различного функционального назначения. В дальнейшем по мере развития НСПК после успешного решения задач начального этапа должна быть разработана линейка карточек НСПК, способная конкурировать по своим функциям с карточками других платежных систем, в том числе Visa и MasterCard.

По мере развития соответствующих технологий должна развиваться также инструментальная база НСПК и инфраструктура ее обслуживания (использование наряду или вместо карточки мобильных телефонов и других появляющихся со временем новых, более удобных и экономически эффективных электронных гаджетов).

В случае преобладания над платежной карточкой как форм фактором других появляющихся инструментов платежей или параллельного хождения их многообразия, возможно НСПК со временем превратится в НСЭП - национальную систему электронных платежей или получит иное, соответствующее сложившейся ситуации название.

Технологии НСПК

Не вызывает сомнения, что конкретные реализации базовых технологий, применяемых в НСПК, должны быть российскими (разработаны российскими фирмами). Только таким образом можно фактически исключить технологическую зависимость от зарубежных производителей или зарубежных организаций, предоставляющих свои услуги на российском рынке.

На российском рынке наиболее успешно действуют три российские системы платежных карточек - «ПРО100» (УЭК), «Золотая Корона» и «Юнион Карт».

Для оценки возможности применения наработок этих платежных систем (или одной из них) для целей НСПК необходимо провести независимый аудит каждой из названных платежных систем. В процессе аудита выявить, в том числе, критерии их технической, технологической и юридической зависимости от зарубежных поставщиков используемых ими решений.

Далее должны быть проанализированы:

• критерии зависимости российского рынка платежных карточек от МПС Visa и MasterCard, других зарубежных платежных систем, а также организаций, решения которых применяются на российском рынке;

• результаты независимого аудита платежных систем «ПРО100» (УЭК), «Золотая Корона» и «Юнион Карт»;

• предложения (дабы такие предложения поступят) руководителей платежных систем «ПРО100» (УЭК), «Золотая Корона» и «Юнион Карт» о возможности развертывания НСПК с использованием технологических, инструментальных и инфраструктурных решений этих платежных систем.

На основании данного анализа должно быть определено видение нормативных правовых, технических, технологических, инструментальных, инфраструктурных и иных решений, которые должны быть разработаны и реализованы в НСПК.

Безопасность в НСПК

Информационная безопасность в НСПК должна строиться на российских решениях. Используемый в карточках НСПК микропроцессор должен содержать криптографический сопроцессор. В перспективе это должны быть российские микропроцессор и криптографический сопроцессор, в которых используются российские программные продукты, протоколы и ГОСТы информационной безопасности.

Взаимодействие НСПК с другими карточными платежными системами

НСПК должна выстраивать свои отношения с другими карточными платежными системами, в том числе зарубежными, включая МПС Visa и MasterCard, с учетом взаимной выгоды и добросовестной конкуренции.

НСПК должна, после решения первоочередной задачи по обеспечению беспрерывного обслуживания транзакций по карточкам МПС Visa и MasterCard (в случае отказа в этом с их стороны), эмитированным российскими банками, расширять границы применения национальной карточки - карточки НСПК не только в России, но и за рубежом. Наиболее известным путем решения такой задачи является кобейджинг, то есть выпуск совместных карточек с другими платежными системами.

НСПК должна использовать преимущества в конкурентной борьбе с зарубежными платежными системами за пользователей своих карточных продуктов, заключающиеся в том, что ее процессинговые центры (ОЦ, ПКЦ, РЦ) находятся в РФ, а не за рубежом, что требует объективно меньших затрат на выполнение транзакций по карточкам по сравнению с зарубежными конкурентами.

Управление проектом НСПК

Управление разработкой и реализацией проекта НСПК должно осуществлять ОАО «НСПК». Куратором и координатором работ по созданию НСПК со стороны государства должен быть определен Банк России.

Активную роль в обеспечении работ по созданию НСПК должны играть кредитные организации РФ и работающие на российском рынке платежные системы. Положения Устава ОАО «НСПК» должны быть привлекательны для участников банковского сообщества. Финансирование работ по проекту должны осуществлять государство и бизнес. Финансовые доли сторон должны быть определены в процессе работы над проектом.

Предлагается в качестве основного метода управления проектом НСПК использовать программно-целевое управление. Основными принципами программно-целевого управления являются: ориентация на конечную цель, сквозное планирование объекта управления, принцип непрерывности. Программно-целевое управление предназначено для решения сложных проблем общественного производства, возникающих при реализации крупномасштабных народнохозяйственных, межотраслевых и межрегиональных целей с жесткими директивными сроками.

Этапы построения НСПК

Можно выделить следующие основные этапы построения отечественной НСПК:

1. Определение базовых технических, технологических и нормативных правовых требований к НСПК с учетом международного опыта построения общенациональных карточных платежных систем, а также изучения организационных и технических возможностей основных отечественных и зарубежных карточных платежных систем, действующих на территории России.

2. Разработка концепции построения НСПК.

3. Разработка технического проекта НСПК.

4. Ввод в действие НСПК (проведение предварительных испытаний, опытной эсплуатации в пилотной зоне, ввод в постоянную эксплуатацию с подключением регионов России с учетом их готовности).

Выводы

В РФ не существует действующих карточных платежных систем, независимых в той или иной степени от МПС Visa или MasterCard. По этой причине ни одна из действующих российских карточных платежных систем не может быть взята за основу для создания НСПК путем простого наращивания ее мощностей (производительности вычислительного оборудования, пропускной способности каналов связи, объемов памяти и др.) без внесения серьезных изменений в используемые технологии и инструменты платежей.

Построение межбанковского хостинга не исключает зависимости российских банков и держателей карточек от МПС Visa и MasterCard, так как основу хостинга будут по-прежнему составлять технологии и правила названных платежных систем. При этом велика вероятность того, что в случае наличия закладок в программном обеспечении (что не исключается специалистами), затраты на создание хостинга окажутся бесполезными.

В сложившихся условиях создание НСПК должно начинаться по схеме «практически с нуля» в части разработки и внедрения современных российских технологий там, где нельзя по соображениям экономической и информационной безопасности использовать зарубежные технологии. При этом должна быть максимально использована уже существующая инфраструктура российского рынка платёжных карточек в целях минимизации затрат и времени на построение НСПК.

Для построения НСПК должно быть организовано «жесткое» управление проектом НСПК со стороны ОАО «НСПК» под контролем государства, под которым понимается:

• выстраивание четкой, с конкретным поименованием исполнителей (организаций и их руководителей), вертикали управления процессом построения НСПК;

• плановое ведение работ по этапам в соответствии с утвержденными планами работ по каждому из этапов;

• продуманное ресурсное обеспечение запланированных работ по финансам и исполнителям;

• строгая отчетность ответственных исполнителей за результаты работ по каждому из мероприятий плана, плану в целом, этапам работ (по функциональному содержанию работ, финансовым затратам, фактическим срокам исполнения, объяснений расхождений в случае несовпадения плановых и фактических сроков исполнения работ);

• обеспечение эффективного контроля за выполнением сроков выполнения запланированных работ контрольными органами, в качестве которых, кроме организованного ОАО «НСПК» внутреннего контроля, должны привлекаться соответствующие государственные органы контроля. Авторы не претендуют на бесспорность высказанных соображений и будут признательны за любую конструктивную критику.

В заключение авторы выражают свою искреннюю благодарность А.А. Алехне за помощь в подготовке статьи.

Виктор Пярин, Ольга Пярина

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости