Владимир Крупнов: «Вопрос не в том, когда «умрет» пластик, а в том, как сделать его еще более удобным для потребителя»

24 Ноября 2018 12:21

«Банковские технологии» побеседовали с директором компании «НоваКард» Владимиром Крупновым.

«Банковские технологии»: Какими, по вашему мнению, были ключевые тенденции в российской сфере платежных систем в этом году, в какую сторону она движется сейчас и, вероятнее всего, будет двигаться в следующем году?

Владимир Крупнов: Очевидно, что ключевая тенденция для этой сферы одна - диджитализация. Причем по многим показателям мы опережаем Западные страны. Думаю, что сработал эффект некоторого запаздывания. Еще 20-25 лет тому назад наша система безналичных платежей по сравнению с аналогичными системами в странах с развитыми экономиками была практически полностью на нуле. А затем очень быстро устремилась вперед, наверстывая упущенное и перешагивая через несколько ступенек сразу.

«Б.Т.»: Интересно посмотреть, как повлиял на нашу индустрию технологический взрыв, связанный с выходом на рынок систем бесконтактных платежей, таких как Apple Pay, Samsung Pay и т.д. Это влияние было настолько сильным, что даже последовали громкие утверждения о том, что недалек тот день, когда мы сможем полностью отказаться от карт.

В.К.: Ирония судьбы в том, что раньше практически то же самое говорили и о наличных, но жизнь показала, что у наличных платежей есть свойства, которые безналичные расчеты не способны полностью заменить. То есть полного насыщения банковской сферы безналичными платежами не произошло и не могло произойти в таком временном горизонте. Аналогичную ситуацию мы видим сейчас и с альтернативными платежными средствами: они развиваются, их доля растет, но стопроцентно систему они не насыщают. У безналичных платежей еще очень много ниш для развития, их инструментарий еще не исчерпан полностью.

Поэтому именно сейчас мы видим очень интересную ситуацию: с одной стороны, у нас все больше заказывают традиционный продукт, то есть пластиковые карты, а с другой - очень сильно растут цифровые платежные инструменты. То есть пока люди все же преимущественно пользуются физическими картами, но мы сделали бесконтактную карту, не имеющую физического, то есть пластикового, носителя, которая сразу же попадает в телефон, причем минуя серверы и зависимость всевозможных глобальных Pay, и работающую в любом мобильном телефоне. Очевидно, что это - тенденция будущего, пока альтернативные бесконтактные платежные средства не замещают полностью функции привычной нам пластиковой карты.

Еще один парадокс в том, что у нас меньше ограничивают бесконтактные платежи, чем в странах Западной Европы - там невозможно заплатить бесконтактно сумму, превышающую 20-30 евро. Во Франции с изумлением смотрят на то, как туристы пытаются расплачиваться за покупки, прижимая к экрану терминала свой мобильный. У нас же это перестает восприниматься как экзотика.

«Б.Т.»: Итак, тенденции довольно интересные, хоть и в чем-то противоречивые. Давайте теперь поговорим о том, как на этом фоне развивается сфера классических пластиковых карт. На вашем производстве выпускаются прозрачные карты, карты с 3D-эффектом, другие карточные продукты, которые очень трудно назвать стандартными. Пользуются ли они спросом?

В.К.: Тут тоже все неоднозначно. С одной стороны, банки не готовы платить дополнительные деньги за нестандартные карты, но, с другой стороны, налицо спрос на более экзотический дизайн пластика со стороны пользователей. При этом люди хотят приобретать такие карты не событийно, то есть не только в период проведения, например, Чемпионата мира по футболу. Они хотят постоянно иметь что-то новое и необычное.

«Б.Т.»: Расскажите о сотрудничестве вашей компании с IDEMIA, в чем оно заключается и какие результаты приносит?

В.К.: Сотрудничество с IDEMIA имеет долгую историю. IDEMIA образовалась путем слияния двух французских компаний - Oberthur Technologies и Morpho. Стоит отметить, что каждая из этих компаний к моменту объединения являлась видным игроком на мировом рынке. Если же говорить о нашем опыте, то он во многом является уникальным: в 2004 году был заключен стратегический альянс между нашей компанией и Oberthur, и нам удалось не только сохранить его на протяжении практически уже 15 лет, но и взаимно обогатить сотрудничество. Поверьте, это не так просто: мировой опыт свидетельствует о том, что гораздо легче заключить альянс, чем сохранить его. Нам, как я уже отметил, это удалось, и сейчас мы имеем возможность быстро и эффективно создавать для наших клиентов передовые и уникальные технологические решения.

Актуальным примером на сегодняшний день является продуктовая линейка IDEMIA Powered Cards. Классическими EMV-картами уже никого не удивишь, и банки стараются выделить свой продукт, наделяя его специфическими свойствами, как правило, такими как начисление миль, cash back, или другими бонусами, но и это уже не ново. Мы, как производитель карт, так же хотим сделать карты более привлекательными и удобными для пользователей, и готовы предложить банкам инновационные решения. В линейке Powered Cards есть решения для разных категорий клиентов.

Например, карты F-Code мне как банковскому клиенту кажутся весьма привлекательными. Это карты с дополнительным чипом, хранящим отпечаток пальца владельца платежного инструмента. Хорошо известно, что люди не любят запоминать PIN-код, и полбеды, если им приходится это делать для одной карты, но как быть, если таких карт у них на руках становится все больше и больше? Необходимо запоминать различные наборы цифр, что вызывает у них раздражение. Биометрический сканер отпечатка пальца, внедренный в карту, позволяет обеспечить безопасность транзакции без использования PIN-кода. Я лично был бы рад, если бы мой банк предложил мне такое решение. Думаю, это хороший способ диверсификации премиальных банковских продуктов.

Для активных интернет-пользователей есть также специализированный продукт, карта Motion Code с динамическим CVV/CVC кодом. Это те самые три цифры на обороте карты, которыми мы подтверждаем CNP (Card not Present) транзакции, то есть онлайн-покупки, бронирование отелей и прочее. Как известно, именно эта область является наиболее уязвимой для мошенничества. В случае с картой Motion Code трехзначный код меняется с заданной периодичностью (например каждый час), и является по сути уникальным для каждой транзакции. Моментальный эффект этого таков, что риск фрода, связанный с совершением операций онлайн, фактически снижается до нуля.

Эта инновация известна достаточно давно, но сейчас она стала доступной. Естественно, такие карты дороже классических, но и риск того, что кредитной организации придется возвращать клиенту выведенные злоумышленниками средства, существенно ниже.

Другим интересным предложением, например для путешественников, может стать карта на основе продукта Blink. Карта, созданная на базе данной технологии, в буквальном смысле содержит кнопку и несколько LED подсвечиваемых окон, которые могут быть проассоциированы, например, со счетами в разных валютах, кредитными/дебетовыми, личными/корпоративными счетами и т.п. А кнопка, соответственно, позволяет выбрать тот счет, которым вы хотите воспользоваться в данный момент.

Кроме этого есть и другие решения, призванные сделать банковский продукт более удобным, безопасным и индивидуальным. Новые технологии помогут банкам защитить VIP-клиентов, увеличить объем транзакций, минимизировать риск мошенничества, и даже способствуют развитию международной онлайн-торговли. Я убежден, в ближайшем будущем нас ждут и другие новинки: как я уже сказал, система безналичных расчетов с использованием пластиковых карт еще очень далека от насыщения.

Можно сколько угодно говорить, что завтра ее не будет, но давайте определим, когда наступит это завтра? Есть основания полагать, что и через 10 лет достаточно большое количество людей будут пользоваться картами.

«Б.Т.»: И это притом, что будут развиваться и бесконтактные платежные технологии?

В.К.: Одно другому не мешает. Ошибка многих аналитиков заключается в том, что они, видя один быстрорастущий процесс, немедленно начинают хоронить другой. Привычки людей меняются не так быстро, к тому же у физических карт есть очевидные преимущества: они работают без дополнительного питания, в отличие от телефонов, на них сразу обозначено, какими они являются - кредитными или дебетовыми, кто их эмитировал. Нет проблем с хранением в кошельке, поскольку в среднем количество карт на одного человека у нас не превышает двух-трех и, очевидно, растет. Поэтому сейчас следует говорить не о том, когда «умрет» пластик, а о том, как сделать его еще более удобным для потребителя, используя самые современные технологии.

Журнал «Банковские технологии», №10, 2018.

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости