Вадим Устинов. Мобильные финансовые сервисы

09 Июня 2014 09:01

В настоящее время все больше участников российского рынка банковских услуг уделяют внимание развитию сервисов, нацеленных прежде всего на использование мобильных устройств. Эта тенденция отнюдь не нова. В течение года многие банки запустили собственные мобильные приложения, которые должны обеспечить пользователям безопасный доступ к совершению банковских операций. Однако далеко не у всех банков получилось разработать решения, которые бы с первого раза удовлетворяли ожидания клиентов.

Результат - негативные отзывы тех, для кого эти сервисы предназначались в первую очередь. На сегодняшний день на рынок выпущено около сотни мобильных приложений для самых распространенных платформ - Android, iOS и Windows Phone. Но лишь 10% из них могут быть признаны удачными.

Давайте вместе попробуем разобраться, в чем причина этого явления. Компания «НоваКард» внимательно следит за развитием сферы мобильных финансовых решений. Мы искренне надеемся, что наше понимание и опыт помогут партнерам ответить на вопросы о том, что, для кого и в каком виде стоит выпускать на рынок. Собственно, от ответов на эти вопросы и зависит, какие именно действия стоит предпринять банку, на что обратить внимание, какие «фишки» предложить клиенту, чтобы не прогадать, - и как при этом избежать серьезных материальных затрат.

С функционалом мобильных финансовых приложений ситуация выглядит достаточно определенной. Пользователь не хочет (у него просто нет времени) выстаивать очереди, чтобы оплатить коммунальные платежи, штрафы ГИБДД, кредиты, перечислить деньги родным или друзьям. Вернее, проблема даже не в очередях, а в необходимости физического присутствия в отделении банка для совершения перечисленных выше операций. Все эти задачи пользователь легко может решить, воспользовавшись интернет-банком. Однако для этого ему необходим ПК или ноутбук. Еще десять лет назад наличие этих устройств свидетельствовало о достойном социальном положении владельца, затем - превратилось в норму, а сегодня - зачастую является ограничивающим фактором.

Пользователи постепенно и осознанно сделали выбор в пользу мобильных устройств - смартфонов и планшетов. Они всегда под рукой, обладают легким весом, имеют доступ к сети Интернет практически везде, где есть покрытие сети мобильного оператора или точка доступа Wi-Fi. По результатам исследования, проведенного поисковиком Яндекс, доля использования мобильного Интернета стремительно растет. А темпы роста значительно превосходят аналогичные показатели проводных сетей. Таким образом, пользователи ожидают от своего банка сохранения в мобильном приложении всех возможностей стандартного интернет-банка. С той лишь разницей, что теперь вместо ПК и ноутбука они используют смартфоны и планшеты.

Безусловно, заинтересованы в развитии мобильных финансовых сервисов не все пользователи, но наиболее прогрессивная их часть. К этой «наиболее прогрессивной» части стоит отнести примерно треть населения России, то есть молодых трудоспособных людей в возрасте 35-40 лет. В течение ближайших 5-10 лет рост этой аудитории будет обеспечен за счет выпускников вузов, многие из которых пока только получают образование, но уже совершенно иначе относятся к высоким технологиям. В совокупности речь идет примерно о 35 млн наших сограждан (25% населения России).

Для молодого населения России высокотехнологичные продукты - это норма. То, на что старшее поколение тратит многие часы - «чтобы вникнуть», молодыми людьми усваивается «на лету». Более того, примерно50% этой группы являются так называемой «unbanked аудиторией», т.е. им только еще предстоит выбрать банк, в котором они будут обслуживаться. Каким будет этот выбор, пока не ясно. Ясно лишь то, что наличие банковского отделения в непосредственной близости от дома/работы или низкая процентная ставка по кредиту вряд ли станут основным критерием выбора того или иного банка.

Уровень финансовой грамотности населения растет, а вместе с ним растет необходимость вывода на рынок высокотехнологичных решений, удовлетворяющих потребностям населения. Здесь ключевую роль играет сочетание функционал - внешний вид. От последнего, согласно исследованию, проведенному сотрудниками компании «НоваКард» в четырех крупнейших ВУЗах Нижнего Новгорода (около 120 тысяч студентов), зачастую зависит до 60% успеха решения.

Вы можете самостоятельно провести следующий опыт, чтобы определить в каком именно виде вы хотели бы получить доступ к финансовым услугам своего банка. Откройте страницу интернет-банка в браузере на своем мобильном устройстве - шрифт не адаптирован под размер экрана смартфона, всё очень мелко, для доступа к любой информации требуется подключение к сети интернет. В мобильном приложении все выглядит намного более аккуратно: размер шрифта оптимален, дизайн соответствует общей концепции банка, некоторую общую информацию (например, номер телефона службы поддержки банка) можно получить даже в офлайн. Это удобно.

Но существует другая проблема, которая обнаруживается только после того, как пользователь установил приложение на свой смартфон и запустил его: необходимость ввести «логин и пароль». Уверяю вас, это очень непросто. Вот здесь наступает ключевой момент: если в течение 30 секунд (в редких случаях дольше) пользователь не разобрался, что именно нужно сделать «чтобы заработало», он просто удалит приложение. И банк, как минимум, потеряет данного конкретного пользователя своего мобильного приложения. А как максимум, получит негативный отзыв и неудовлетворительную оценку, на которую впоследствии будут обращать внимание и другие новые пользователи при выборе того или иного мобильного банка. Вопрос аутентификации очень важен и требует детального анализа на этапе разработки приложения.

ЗАО «НоваКард» является лидером по производству пластиковых карточек в России, разработчиком решений на основе smart-карточек и партнером ведущих мировых компаний в данной области. Мы располагаем как полным производственным циклом для изготовления всех видов пластиковых карточек, так и уникально широким спектром лицензионных соглашений с российскими и международными платежными институтами, что позволило нам стать оптимальной производственной площадкой для реализации конвергентных проектов, объединяющих в одно целое платежные (EMV) и мобильные (GSM) решения.

Все больше банков предлагают своим клиентам дуальные карточки, которые поддерживают контактный и бесконтактный интерфейс. В частности, на карточках помимо платежного приложения Visa/MasterCard активировано транспортное приложение MIFARE. Подобные карточные продукты удобны для держателя, поскольку сочетают в себе платежный инструмент и транспортную карточку одновременно.

Еще более удобным является решение, которое позволяет весь функционал карточек переместить в мобильный телефон. Сегодня компания «НоваКард» рада предложить банковскому сообществу свой опыт на этапе разработки мобильных приложений. Наиболее интересным решением является дополнительный функционал, который можно «прикрутить» к стандартному мобильному банковскому приложению, чтобы сделать его еще более удобным для пользователей. Например, в вашем мобильном банке могут отображаться не только пластиковые карточки, которые находятся у держателя физически, но также бесконтактные карточки, эмулированные на сертифицированном элементе безопасности (UICC-карточке или eSE).

Важно отметить, что данная часть приложения не зависит от интернета, - все данные безопасно хранятся отдельно от операционной системы телефона, а сам телефон при этом становится полноценным форм-фактором бесконтактной платежной банковской карточки (MasterCard PayPass/Visa payWave /бесконтактной карточки НПС, уверены, такая тоже будет). Таким образом, пользователю всегда, даже в режиме офлайн, доступна информация о своих банковских карточках, сумме средств на них, истории транзакций и пр. А в случае наличия подключения к интернету пользователь может легко перевести средства с физической карточки на бесконтактную карточку в своем телефоне.

Наряду с этим пользователь может получить образ транспортной карточки MIFARE в мобильном приложении своего банка. «НоваКард» неоднократно доказала свою состоятельность в качестве доверенной персонализационной площадки как для банковских карточек, так и для карточек различных транспортных операторов, в том числе карточек с установленным приложением «Тройка».

Дополнительно к возможности эмуляции различных смарт-карточек в форм-факторе мобильного устройства компания «НоваКард» готова предложить банкам реализовать функционал генерации одноразовых паролей, которые генерируются сертифицированным элементом безопасности согласно требованиям и рекомендациям международных платежных систем.

Принимая во внимание положения 9 ст. 163 ФЗ, смысл которой хорошо известен банкирам, а в общем заключается в необходимости обязательного информирования держателей карточек о совершенных ими операциях, это решение может существенно снизить расходы банков на SMS-уведомление своих клиентов - как минимум в части предоставления одноразовых паролей для совершения операций с платежными карточками.

Уже сегодня компания «НоваКард» готовит несколько проектов по созданию брендированных пользовательских интерфейсов. Сколько и каких карточек будет в таком мобильном кошельке - решит сам пользователь. Наше решение уже сегодня заинтересовало банки, которые желают повысить лояльность пользователей, предоставив им не только платежный функционал.

В заключение хотелось бы сказать, пожалуй, самое главное: мы благодарны каждому из наших партнеров, кто заинтересовался и поверил в новое. Каждому профессионалу, кто делал все необходимое, чтобы предложить клиентам современную альтернативу привычным для них способам оплаты.

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости