Ольга Скоробогатова: «Как банкам остаться на плаву?»

28 Августа 22:56

Современный мир становится все сложнее, как с точки зрения борьбы за клиентов, так и с точки зрения увеличивающегося технологического неравенства между финансово-кредитными организациями. Для мелких и средних игроков финансового рынка постоянно повышаются издержки. В таких непростых условиях перед банками остро стоит вопрос: как сохранить клиентскую базу и вообще остаться на плаву?

Этот вопрос актуален не только для России, но и для всего мира, потому что меняется бизнес-модель, меняется сущность многих происходящих процессов в банковской, финансовой и нефинансовой сферах. Те изменения, которые вы уже видите, заключаются в том, что такие крупные игроки, как Amazon и Google, становятся финансовыми организациями. А банки вынуждены идти в технологические сектора, для того чтобы остаться на плаву. Ситуация заставляет нас задуматься, как помочь банкам и содействовать бизнесу.

Мы, как регулятор, совместно с другими ассоциациями и игроками на рынке должны создавать определенные инфраструктурные решения, которые дадут возможность банкам конкурировать и развиваться.

Единая биометрическая система

Если говорить о финансовых технологиях, то один из проектов - это биометрия (создание Единой биометрической системы - прим. ред.). Очень сложный проект. Много о нем было сказано еще два-три года назад. При этом никто не верил, что такой технологический проект мы можем запустить. В настоящее время сама платформа, которая строится на базе госисточников, построена и работает. При этом банкам действительно требуется провести большие технические и организационные мероприятия на своей стороне для того, чтобы обеспечить, прежде всего, безопасность обработки персональных данных граждан, к которым относится и биометрия. Требования, которые мы заложили при подключении к этой системе, едины для всех и они достаточно высоки. Мы считаем, что это оправданно. Вопрос не в том, чтобы система просто работала, а в том, чтобы она была безопасной и граждане понимали, что их данные не будут использованы против них, что они будут использоваться только при их желании и согласии. При этом у нас уже закреплена норма в законе, что все банки обязаны подключиться к Единой биометрической системе. Мы вносим сейчас изменения (законопроект уже готов) относительно того, что для банков с базовой лицензией, у которых иногда просто технически не хватает сил и времени, будет предусмотрена отсрочка. Т.е. все банки с универсальной лицензией должны подключиться к ЕБС до конца этого года, а банки с базовой лицензией - до конца 2020 года. При этом крупные игроки уже подключены к ЕБС, и они обязаны, собирая биометрию, класть ее в систему. Однако у некоторых крупных игроков есть свои параллельные системы и они под видом того, что собирают данные в единую биометрическую систему, на самом деле пользуются этими данными исключительно для своего банка. Такие факты были нами выявлены. Мы считаем их категорически недопустимыми. И наша задача теперь - контролировать реализацию волеизъявления гражданина: если он сдает биометрию для того, чтобы пользоваться услугами и других банков, то (исходный - прим. ред.) банк должен соблюсти все правила и исполнить его требования. Мы должны обеспечить контроль за тем, чтобы биометрия сдавалась в биометрическую систему, тогда у граждан будет возможность использовать ее в других банках для получения финансовых услуг.

Напомню, мы хотим запускать дистанционно через ЕБС три вида услуг - это кредиты, вклады и счета - наиболее распространенный перечень операций, который клиенты запрашивают. Уже в этом году мы хотели бы внести некоторые дополнения. Считаем, что ЕБС должна быть доступна банкам для любых операций, неограниченно. Зачем им параллельно строить инфраструктуру и вкладывать огромные деньги в ее создание, если они имеют возможность пользоваться одной системой?

Мы считаем, и прорабатываем с правительством данный вопрос, что МФЦ должны тоже подключиться к этой системе, чтобы клиент мог сдать биометрию не только в финансовом учреждении, но и в МФЦ, и далее использовать ее, в том числе для получения госуслуг.

Маркетплейс

Крупные игроки создают экосистемы и имеют для этого возможности. Две трети рынка не имеют таких бюджетов. Поэтому это вопрос не только к регулятору, но и к другим игрокам на рынке: создавать такие маркетплейсы, к которым могли бы подключаться мелкие, средние и даже крупные банки, которые бы хотели ту или иную услугу аутсорсить, и одновременно могли бы предоставлять очень широкий спектр финансовых продуктов и услуг.

Регуляторные «песочницы» и Мастерчейн

Два слова о регуляторных «песочницах» и Мастерчейне. «Песочница», которую Центральный банк запустил и которая касается, прежде всего, пилотирования инноваций в тестовой среде, сейчас работает с 20 заявками. Правда, мы столкнулись с тем, что основная масса (заявок - прим. ред.) посвящена криптовалюте, а не каким-то продуктам и услугам, которые бы нам хотелось видеть на рынке. Но при этом есть и большой плюс: часть участников реально озабочена темой цифровизации электронного взаимодействия.

Например, юридические лица теперь могут предоставлять в банк электронную подпись в более облегченном виде (также хранить в электронном виде карточку образцов подписей). Это стало возможным благодаря одному из участников, который соответствующую технологию предложил.

Сейчас есть еще несколько технологий, которые, прежде всего, ориентированы на работу банков с большими данными, в том числе получаемыми от партнеров. И с точки зрения оценки кредитоспособности, например, они бы могли использовать эти данные, а не только официальную отчетность, которая иногда очень сложна для проведения корректной оценки. Соответствующие изменения в закон мы тоже предполагаем внести.

Цифровой профиль

Что бы мы хотели обязательно сделать в 2019 году помимо биометрии, о которой я рассказала.

Все участники (рынка - прим. ред.) жаловались, что у банков нет равного доступа к государственным источникам информации. Цифровой профиль как раз посвящен решению этой проблемы. Мы начнем с (создания - прим. ред.)  цифрового профиля физического лица. Будет создана государственная платформа, аккумулирующая информацию о физическом лице с его согласия по обязательным атрибутам. Если клиент даст согласие на представление информации о нем в банковское учреждение или любое финансовое учреждение, то банк может в таком случае получать информацию в электронном виде из цифрового профиля, не запрашивая у клиента никаких бумажных носителей. Это должна быть юридически значимая информация. Таким образом можно упростить жизнь клиенту и банкам и снизить издержки. При этом мы понимаем, что проект по созданию полноценного цифрового профиля займет не 3-6 месяцев, а 2-3 года. Поэтому параллельно мы с коллегами из министерств и ведомств сейчас разрабатываем дорожную карту по предоставлению критично необходимой информации из госисточников для всех банков, а не только для ограниченного круга. Это необходимо, чтобы на транзитный период времени банки могли в цифровом виде такую информацию получать.

Платежное пространство

Несколько слов о платежном пространстве. На самом деле, грань между платежными и финансовыми технологиями стерлась. Сложно вообще уже говорить, что есть финансовые технологии. Я предпочитаю использовать слово «технологии», потому что они везде стали элементом развития любого вида продуктов, услуг, каналов взаимодействия с клиентами и т.д.

С точки зрения платежного пространства система быстрых платежей, которую мы в прошлом году сделали и в начале этого года запустили (помимо Единой биометрической системы), это ключевая система. Она, на наш взгляд, должна дать единый доступ всем участникам рынка к переводу платежей физлиц между банками. Действительно, у нас за последнее время сложилась уникальная ситуация, когда один или два игрока владеют всей массой Р2Р переводов. И часто даже предлагается открыть счет в конкретном банке, для того чтобы упростить перевод денег.

Сначала мы предполагали, что рынок сможет объединиться и создать свою платформу как некий аналог и возможность конкурировать с большими игроками. Рынок долго думал и ответил: у нас нет источника финансирования и возможностей, чтобы создать такую понятную и защищенную платформу, как вы требуете. Поэтому это бремя легло на нас. Ждать дальше было бессмысленно, и платформа была нами создана за рекордно короткие сроки, так же как и платежная система «Мир». Нам потребовалось семь месяцев, чтобы сделать ее с нуля. При этом Центральный банк действует как оператор платежной системы. Мы считаем принципиально важным формирование тарифов и правил в этой системе. Мы бы не хотели, чтобы она предоставила возможность отдельным игрокам манипулировать ситуацией на рынке тарифов. Хотим, чтобы тарифы для физического лица были если не нулевыми, то близкими к нулю. Совершение платежей - это рутинная операция, которая не должна стоить 1-1,5%, а тем более 3-4%.

Первая очередь платформы начала работать в январе и к ней сейчас подключены 12 банков. Еще 100 банков подали заявки и находятся на этапе подключения (банки должны быть к этому готовы технически). В настоящее время осуществляются платежи физлица физлицу и платежи физлица самому себе.

Во втором полугодии мы планируем запустить платежи физических лиц в пользу юридических лиц. Рынок многократно к нам обращался с тем, чтобы появилась возможность в онлайн-режиме совершать переводы в пользу юрлиц.

Еще одна тема, которую хотим проработать совместно с вами, - необходима ли в СБП функция переводов от юрлиц физлицам. Данный вопрос находится как раз в теме создания единого зарплатного реестра.

Создание единого реестра в одном месте - абсолютно неумная идея и она убивает, в том числе, бизнес для банков. А вот предоставление возможности физическому лицу, вне зависимости от его места работы, перевести в режиме онлайн свою зарплату на тот счет, который бы он хотел - это тема абсолютно правильная и справедливая. Рядом банков такая инициатива была поддержана. В законе указано, что мы сами определяем, куда следует начислять зарплату. То, что наши работодатели не всегда это соблюдают, это вопрос неисполнения закона. Мы хотим подкрепить закон технической возможностью реализовать это право.

Национальная система платежных карт

Мы бы хотели, чтобы карты «Мир» принимались в других странах. Армения стала первой страной, начавшей с нами сотрудничество по теме взаимного приема национальных карт. Такой же проект реализован с Белоруссией, подписано соглашение о взаимном приеме с Киргизией. Т.е. на уровне евроазиатского сотрудничества мы достаточно плотно работаем, и я думаю, в перспективе год-два будем иметь полное покрытие взаимного приема карт. Параллельно мы присматриваемся к тем туристическим странам, которые интересны для наших граждан. Это прежде всего Турция, Вьетнам, Таиланд. Тоже хотели бы договориться с регуляторами этих стран о приеме карт «Мир».

В сухом остатке в настоящее время выпущено 53 миллиона карт «Мир». Это весомая доля на рынке. При этом 13% от всех операций уже проходят по картам «Мир».

Совершенствование законодательства

В 2019 году наш акцент будет направлен также на совершенствование законодательства. Технологии невозможны без их синхронизации с законодательными инициативами, правами и ответственностью всех игроков и участников рынка. Несколько слов о том, что мы предполагаем сделать.

Законопроект, который уже готов, касается внесения изменений в 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Рынок видоизменился и это прежде всего касается платежного пространства. Этот тренд актуален во всем мире, не только в России. Мы должны юридически закрепить определенные понятия и сущности, поскольку де-факто они уже стали субъектами национальной платежной системы. К таким сущностям я отношу поставщиков платежных приложений, платежные агрегаторы, иностранных поставщиков платежных услуг, иностранные платежные системы.

При этом мы дополнительно вводим такие понятия, как кошельки, которые существовали де-факто, но в законодательстве они не были закреплены, в связи с чем возникало очень много вопросов от финансовых организаций, участников рынка.

Следующее понятие - QR коды. Мы предполагаем, что оплата по QR кодам, начиная уже с этого года, будет достаточно широкомасштабной практикой. Это понятная и удобная функция для клиентов.

Мы вводим возможность установления обязательности участия в СБП для системно значимых банков. Если такие инфраструктурные проекты будут работать для 300 банков, а два ключевых игрока в них не принимают участие, то мы не добьемся поставленной цели по достижению здоровой конкуренции. Поэтому несмотря на то, что я очень осторожно отношусь к административному регулированию, все же считаю, что есть случаи, когда это право надо применять. В интересах потребителей и участников рынка такие решения регулятор должен принимать и воплощать в жизнь. Все системно значимые банки должны в этом году подключиться к СБП. Технически они могут это сделать. Я уже сказала, что 12 банков уже подключены, 10 из них - это системно значимые организации.

Помимо биометрии и СБП для нас является также базовым закон, который сейчас проходит второе чтение - это законопроект о цифровых финансовых активах и краудфандинге, который, в том числе, дает возможность операторам информационных систем выполнять роль маркетплейсов и таким образом работать и с инвестициями, и с другими продуктами. Мы знаем, что закон не идеален. Но основные понятия и базовые определения, благодаря участию Центрального банка, депутатов, Совету Федерации нам удалось заложить.

Это два закона, которые синхронизированы между собой («О цифровых финансовых активах» и «Об альтернативных способах привлечения инвестиций (краудфандинге)» - прим. ред.) и в весеннюю сессию они должны быть приняты.

Наконец мы вышли на финишную прямую с Министерством экономики по решению проблемы использования и хранения электронных документов. Я уже отвечала на вопрос: доколе будут папки бумажных документов и почему нельзя решить такой простой вопрос как (использование и хранение - прим. ред.) юридически значимых документов в электронном виде. Поскольку решение этой задачи находится в компетенции не только Центрального банка, но и большего числа министерств и ведомств, они должны в своих нормативных документах прописать юридическую значимость (электронных документов - прим. ред.). Несмотря на то, что Министерство экономики - инициатор этого закона, Центральный банк принимает самое активное участие (в его подготовке - прим. ред.).

Что касается развития платежного пространства, то помимо поправок в 161 ФЗ мы хотели бы в этом году полноценно запустить сервис мобильной бесконтактной оплаты Mir Pay. Запускаемая система должна быть на уровне мировых стандартов. Да, у мировых платежных систем было 15-20 лет для развития. У нас этого времени не было, поэтому то, что они делали 15-20 лет, мы сделали за 2-3 года. И я уверена, что карты «Мир» в бесконтактном режиме будут принимать все терминалы в нашей стране.

(По материалам выступления первого заместителя Председателя Банка России Ольги Скоробогатовой на ХХХ съезде Ассоциации российских банков)

Журнал «Банковские технологии», №6, 2019.

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости