Masterсard предоставила возможность банкам разрабатывать собственные мобильные NFC приложения на основе технологии токенизации

05 Июня 16:43

Mastercard работает в России более 20 лет и прилагает максимальные усилия к тому, чтобы здесь были доступны самые передовые мировые технологии и инновации. Именно Mastercard первой представила на этом рынке бесконтактную технологию оплаты (2009 год), запустила с МТС первое решение для оплаты смартфонами (2012), первой внедрила свою платформу токенизации (2015 год). Также, с 2015 года, доступен сервис МСВР MDES (Mastercard Cloud Based Payments на платформе токенизации Mastercard Digital Enablement Service), и в марте 2018 г. состоялись первые запуски.

О возможностях платформы токенизации Mastercard и о том, как работает технология MCBP MDES, «Банковским технологиям» рассказал Дмитрий Тартышев, директор по развитию бизнеса цифровых платежей Mastercard в России.

«Банковские технологии»: В марте 2018 года Mastercard совместно с процессинговым центром «КартСтандарт» и провайдером дистанционных банковских сервисов Faktura.ru запустила новый продукт для бесконтактной оплаты. Как вы шли к этой разработке, почему она нужна?

Дмитрий Тартышев: Совместно с партнерами мы создали продукт, который позволит банкам без участия сторонних провайдеров платежных мобильных приложений (или цифровых кошельков) внедрять собственные сервисы для бесконтактной оплаты мобильными телефонами на базе ОС Android. Мы хотим, чтобы у россиян был выбор, чтобы в итоге они могли найти самое лучшее и удобное решение для себя. И мы хотим, чтобы наши партнеры - банки также постоянно имели возможность предлагать своим клиентам новые удобные сервисы. Кроме того, мы видим интерес к этой возможности у самих банков, которые хотят быть в тренде мировых платежных технологий.

Истории развития NFC-технологий и продуктов в России уже шесть лет, и эта история связана с Mastercard. На первых этапах банки зависели от сотрудничества с мобильными операторами или производителями телефонов. С появлением облачной технологии HCE (Host Card Emulation) возможности банков в этом направлении существенно расширились, как и список мобильных устройств и других носимых гаджетов, с помощью которых можно совершать бесконтактные платежи.

Мы прошли через все эти технологические циклы разработки и внедрения NFC продуктов, начиная с первых проектов на базе сим-карт мобильных операторов. Самый первый коммерческий NFC продукт был запущен именно Mastercard совместно с МТС в 2012 году. Уже в 2013 году мы были первыми, кто запустил удаленную загрузку карт в телефоны со встроенным чипом, а в 2016 -- токенизацию на базе платформы Mastercard Digital Enablement Service (MDES). Мы всегда двигались вперед и быстро реагировали на технологические вызовы. Таким образом, у Mastercard есть и технологии, и экспертиза, и опыт реализации проектов, который позволяет нам строить эффективное взаимодействие с партнерами.

«Б.Т.»: Как работает технология MCBP MDES, почему банки могут быть заинтересованы в ее использовании?

Д.Т.: Работа Masterсard направлена на то, чтобы сделать современные платежные решения максимально доступными. Мы стремимся к развитию безналичной экономики и нас радует тенденция, что держатели карт Mastercard все чаще отдают предпочтение цифровым платежам - людям нравится оплачивать покупки картами, пользоваться различными устройствами для оплаты. По данным наших исследований, жители Европы готовы осваивать новые устройства и ожидают, когда таких возможностей станет больше. Очень часто россияне оказываются во главе трендов - например, по данным Mastercard, в начале этого года наша страна оказалась на первом месте в мире по числу токенизированных транзакций - то есть мы с вами очень часто стали пользоваться смартфонами для совершения оплаты. А по итогам 2017 года в странах Европы, включая Россию, число держателей бесконтактных карт увеличилось втрое, количество оплат, произведенных в одно касание, выросло более чем в четыре раза - на 359%, и уже 38% всех транзакций в магазинах - бесконтактные.

Крупные производители мобильных устройств также поддерживают тренд и подключают платежный функционал - создали свои встроенные решения для бесконтактной оплаты, используя те или иные варианты реализации NFC-технологии. Уверен, что это стало решающим фактором для многих пользователей, которые перешли на безналичные платежи, потому что смогли оценить их удобство и скорость. Однако для многих держателей банковских карт платежные сервисы в первую очередь ассоциируются с тем банком, с которым они сотрудничают, в том числе потому, что набор предоставляемых финансовых сервисов в мобильном банке гораздо шире, чем в любом внешнем кошельке.

Продукт облачных платежей Mastercard, MCBP, появился на основе НСЕ технологии в 2014 году и стал альтернативой хранению платежных реквизитов карты на защищенном модуле мобильного устройства. С применением облачных технологий эмитенты и другие поставщики решений могут проще и быстрее разрабатывать решения для бесконтактных платежей мобильными устройствами. Лицензиаты Mastercard Cloud Based Payments получают полный спектр технических спецификаций и готовых программных средств разработки для интеграции в собственных мобильных приложениях, с уникальным кастомизированным дизайном и обеспечением безопасности транзакций клиентов. С появлением платформы MDES внедрение МСВР продуктов банками стало ещё более эффективным, так как  большинство технических компонентов на этой платформе уже реализованы, и задача для банков и их разработчиков мобильного приложения сводится только к доработке пользовательского интерфейса.

«Б.Т.»: Как обеспечивается безопасность при платежах с использованием технологии MCBP MDES?

Д.Т.: У технологии MCBP MDES много слоев безопасности. В первую очередь, это токенизация и новые технологические подходы внутри сервиса. Например, для обеспечения безопасности используется не только карта и номер, который присвоен ей банком, а еще и специальный номер («токен»), который выпускает платформа MDES, именно она является его эмитентом. «Токенизация» - это название процесса, когда выделяется уникальный диапазон цифр для каждого банка и для каждой карты этого банка. Одна карта равна одному токену, который, в свою очередь, равен одному уникальному мобильному девайсу и одному мобильному банковскому приложению, которое на нем установлено. Если в устройстве есть несколько приложений, которые работают на базе нашей токенизации, то для каждого из них будет выпущен свой индивидуальный токен - один не повторяющийся номер карты.

Технология MCBP работает с программной реализацией облачного хранилища данных, а не с физической, там нет чипов. Для обеспечения защиты используются двойные криптограммы и двойные каналы загрузки. Сама криптограмма является одноразовой, «сессионные ключи» сгорают после совершения одной транзакции. Ключей подгружается бесконечно много - все время пользования картой, выпущенной по технологии MCBP в мобильном устройстве. Кроме того, при оплате через мобильные устройства существуют уровни личной безопасности клиента: пароль для входа в телефон и требования по идентификации при совершении транзакции - биометрические данные или разблокирование экрана смартфона.

Чтобы начать использовать сервис бесконтактной оплаты на технологии MCBP, клиенту достаточно открыть в мобильном устройстве приложение своего банка, принять предложение подключиться к сервису и выбрать карту, которая будет к нему привязана.

«Б.Т.»: В каких регионах России технология, по вашим прогнозам, будет наиболее востребована?

Д.Т.: Бесконтактная технология удобна везде, невозможно выделить конкретный регион или страну или тип торгового предприятия. Это очень удобный, простой и безопасный способ оплаты. Мы со своей стороны очень активно работаем над развитием инфраструктуры приема бесконтактной технологии, и уже сейчас все новые терминалы по умолчанию принимают этот вид оплаты. К 2023 году каждый житель Европы, Латинской Америки, стран Азиатско-Тихоокеанского региона, Ближнего Востока и Африки сможет в одно касание оплачивать продукты в магазинах, используя карту Mastercard или мобильное устройство. А сегодня оплата в одно касание доступна миллионам пользователей в более чем 8 млн торговых точек в 111 странах.

Отмечу, что во многих странах и в России мы как отдельное направление развиваем бесконтактную технологию на транспорте. Первый такой проект в стране стартовал в 2011 году - мы внедрили бесконтактную оплату для проезда в «Аэроэкспрессе» в Москве. В 2013 году появились первые билетные автоматы с поддержкой бесконтактной технологии в Московском метрополитене (и с этим проектом безналичная оплата впервые появилась в московском метро), в 2015 - в Санкт-Петербургском метрополитене на турникетах сразу на всех станциях, в 2016 - в Новосибирском и Казанском метро, в 2017 году - в метрополитене Нижнего Новгорода. Мы запустили бесконтактную технологию и в наземном транспорте более чем в 40 городах, в том числе в Петропавловске-Камчатском, Сочи, Санкт-Петербурге, Воронеже, Тюмени, Кемерове, Хабаровске, то есть это весьма обширная география. И мы видим, что жители и гости городов очень активно пользуются этим решением, потому что действительно это просто и удобно - пользоваться одной и той же картой, или смартфоном и для оплаты покупок, и для оплаты проезда - это универсальное решение. И с одной и той же картой и технологией можно оплачивать покупки во время путешествий в других странах мира - например, оплатить проезд в метрополитене Лондона, Алматы, Токио.

«Б.Т.»: Каким Mastercard видит будущее цифровых платежей?

Д.Т.: Мы создаем будущее без наличных и верим, что платежный функционал может быть включен практически в любое устройство. Мы помогаем своим партнерам разрабатывать удобные и безопасные решения, отвечающие ожиданием их клиентов.

Журнал «Банковские технологии», №5, 2018.

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости