Евгений Лавринов: «Безофисные» банки. Плюсы, минусы и ограничения модели»

04 Августа 2014 06:06

Евгений Лавринов: Прежде всего хотелось бы определиться с терминологией. Во-первых, будем ли мы считать «безофисным» банк, не имеющий дополнительных/операционных офисов и/или филиалов, но обладающий помимо головного офиса широкой (как минимум несколько десятков единиц) сетью устройств самообслуживания (банкоматы с функцией cash-in либо без таковой и/или терминалы по приему наличных)?

Во-вторых, будем ли мы относить к категории «безофисных» банки, у которых есть несколько офисов, но эти офисы или работают в режиме обслуживания юридических лиц (пятидневка с 9 до 18 часов) и/или расположены в труднодоступных для рядового обывателя местах (например, за проходной офисного здания)?

В-третьих, будем ли мы называть «безофисным» региональный банк, который имеет всего один офис в небольшом городе (поскольку больше ему и не нужно)?

В рамках данной статьи ответ на все вышеперечисленные вопросы утвердительный. Поэтому приведем определение банка, не относящегося к категории «безофисных».

Итак, это банк, обладающий следующими признаками:

• общее количество офисов банка 3 и более;

• офисы работают в режиме, удобном для физических лиц (продленный рабочий день, работа в субботу/воскресенье);

• все офисы способны предоставить клиенту широкий спектр операций (РКО, операции по вкладам, кредитование, выпуск и обслуживание банковских карт, переводы без открытия счета, обмен валют).

Исходя из этих допущений, можно отметить, что подавляющее большинство российских средних и крупных банков не относится к «безофисным».

С точки зрения автора, это происходит в силу специфичности деятельности безофисного банка, а именно из-за наличия умышленно созданного менеджментом банка ограничения на рост/создание сети собственных точек продаж/обслуживания клиентов.

Каковы же мотивы введения этого ограничения?

• Ведение преимущественно клирингового бизнеса, в том числе основанного на обслуживании систем денежных переводов. Наиболее яркий пример - банк «Юнистрим»;

• Выдача кредитов физическим лицам исключительно в форме овердрафтов/кредитных линий на карту с последующим обслуживанием этих кредитов через сеть сторонних банков (бизнес-схема банка «Тинькофф Кредитные Системы»);

• Умышленный отказ от привлечения на обслуживание физических лиц «с улицы» (кэптивные банки, владельцы которых одновременно являются собственниками крупных предприятий).

Рассмотрим подробнее плюсы и минусы, возникающие вследствие наличия этого ограничения. Плюс только один (зато огромный) - отсутствие значительных издержек на содержание сети. Речь идет не только о легко просчитываемых прямых затратах: аренде помещений; зарплате сотрудников сети офисов; оплаты услуг по инкассации, охране и предоставлению каналов связи.

С ростом сети существенно растут трудозатраты (а соответственно штат и расходы на содержание этого штата) у ряда подразделений: IT-департамент, кадровая служба, бухгалтерия. Минусов несколько.

1. Банк, не имеющий «классических» банковских офисов, не может диверсифицировать свои доходы за счет выполнения комиссионных операций. Например, предоставление в аренду сейфовых ячеек и купля-продажа наличной иностранной валюты недоступны клиентам такого банка в принципе (за исключением клиентов, обслуживающихся в единственном головном офисе).

Бывают случаи, когда даже в головном офисе либо не предоставляют полный спектр услуг, либо они не востребованы и, соответственно, не генерируют доход. Например, сейфовые ячейки, установленные в головном офисе банка, расположенном в центре города и открытом пять дней в неделю, явно будут недостаточно востребованы из-за неудобного для большинства клиентов режима работы.

2. Ограничивая свою клиентскую базу, «безофисные» банки либо ограничивают и свою способность привлекать пассивы, либо вынуждены соглашаться на более высокую цену этих пассивов. Например, ТКС вынужден не только предлагать высокую процентную ставку по депозитам физических лиц, но и компенсировать вкладчикам затраты на перевод средств из других банков во вклад, открытый в ТКС. Эти два минуса универсальны, т.е. относятся к деятельности любого типа «безофисных» банков, а следующие касаются банков, занимающихся розничным кредитованием (бизнес-схема ТКС).

3. Отсутствие затрат на содержание собственной сети частично нивелируется ростом расходов на услуги сторонних организаций, выступающих агентами банка при обслуживании его (банка) клиентов.

4. Значительно возрастает риск возникновения жалоб и претензий к качеству обслуживания со стороны клиентов, вследствие недостаточной квалификации сотрудников компаний-агентов. Безусловно, можно привести массу примеров, когда собственный персонал банка (особенно крупного) проявляет «чудеса вежливости и компетентности». Тем не менее, поддерживать на определенном уровне стандарты обслуживания все же проще, когда речь идет о собственных сотрудниках, зачисленных в штат банка.

Подытоживая все вышеизложенное, можно:

1) констатировать, что определенная рыночная ниша для «безофисных» банков существует (в первую очередь, это банки, специализирующиеся на клиринге либо предоставлении потребительских кредитов на пластиковые карты с возобновляемым лимитом);

2) предположить, что общее количество «безофисных» банков на российском рынке будет оставаться незначительным и в будущем.

Евгений Лавринов, Заместитель председателя правления Гринфилд Банка

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости