Алексей Войлуков: «Финансовые технологии - драйвер развития платежей»

28 Августа 21:10

Платежная индустрия нашей страны в последнее время показывает впечатляющие темпы роста. Огромную роль в этом процессе играют финансовые технологии. Одновременно существует ряд проблем, основной из которых является кибермошенничество. Для ее решения необходимо предпринимать консолидированные усилия всех участников финансового сектора.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков в интервью «Банковским технологиям» поделился своей точкой зрения на вопросы развития платежного рынка.

«Банковские технологии»: Как вы оцениваете темпы развития платежной индустрии России? Какие факторы здесь играют наибольшую роль, по вашему мнению? Какие меры необходимо предпринимать, чтобы стимулировать развитие этого рынка?

Алексей Войлуков: Платежная индустрия России развивается опережающими темпами и демонстрирует впечатляющие показатели: выпущено более 50 млн карт национальной платежной системы «Мир», растет доля безналичного оборота (56%), количество банковских карт на одного жителя сравнивается с среднеевропейскими значениями, внедряются новые сервисы в платежной системе.

Платежная индустрия является одной из главных составляющих экономики страны, обеспечивает ее экономическое развитие, играет важную роль в реализации спроса на товары и услуги, и интегрирует различные отрасли. Одним из главных факторов направления развития платежной индустрии является повышение удобства для клиентов, и в первую очередь для населения, как основного потребителя.

Мощным драйвером развития платежей во всем мире сейчас являются финансовые технологии. Новые технологии стремительными темпами ворвались на платежный рынок. Основное стимулирование развития отрасли сейчас идет со стороны клиентов, и их основные требования: простота, удобство, мгновенность. Со стороны государства здесь скорее нужно говорить не о стимулировании, а о не перекручивании гаек в регулировании новых сервисов. При этом необходимо применять на российском платежном рынке не только лучшие мировые практики, но и создавать условия для перспективных отечественных инноваций. Это позволит обеспечить высокие темпы дальнейшего развития платежной индустрии и укрепит наши позиции на мировом рынке.

«Б. Т.»: Как вы думаете, какие финансовые технологии способны оказать существенное влияние на платежный рынок и почему?

А. В.: На мой взгляд, наибольшие шансы сейчас есть у биометрии, применения API, оплаты по QR-коду, Интернета вещей, использования токенов/плагинов. Сейчас все эти технологии уже есть на рынке, они прошли должный уровень тестирования не только в нашей стране, но и в мире. При этом, конечно, для большинства из них требуется создание нормативно-правовой базы. Например, в ряде европейских стран биометрическая идентификация позволяет совершать клиенту гораздо больший перечень операций, чем сейчас разрешен российским законодательством. Такой подход удобен для клиента и для банка, он меняет архитектуру не только платежной индустрии, но и банковского дела в целом, да и не только банковского.

Применение открытых API позволит расширить число участников платежного процесса, даст клиентам больше удобных возможностей, а банку позволит снижать издержки за счет аутсорсинга. Положительные примеры процессов взаимовыгодного сотрудничества наблюдаются в Европе, где принята Вторая платежная директива (PSD2). При этом нельзя забывать о безопасности клиентов и появляющихся новых видах мошенничества.

Интернет вещей, QR-коды, токены и плагины создают наибольшее удобство клиенту, экономят его время и позволяют автоматизировать и ускорить ряд действий/операций. Такие инновации будут все прочнее входить в нашу повседневную жизнь, замещая привычную платежную инфраструктуру, и мы постепенно вступаем в мир, где вещи начинают самостоятельно осуществлять оплату за другие вещи без непосредственного участия человека.

«Б. Т.»: Система быстрых платежей Банка России: ваша оценка ее возможностей и рисков (если таковые имеются)?

А. В.: Возможности Системы быстрых платежей Банка России (СБП) довольно широкие, она ориентирована и на физических лиц, и на ритейл, и на электронную коммерцию. СБП проста в своем использовании и удобна клиентам. Если переводы между физическими лицами по номеру мобильного телефона уже давно существуют на нашем рынке, то для предприятий этот сервис дает новые преимущества. Это возможность платить меньшую комиссию и отсутствие необходимости закупать дорогостоящее оборудование. СБП хорошо может прижиться на рынках, ярмарках выходного дня, в маленьких ларьках и магазинах. Свои преимущества будут и у крупных торговцев: возможность мгновенной оплаты товара по QR-коду повышает продажи в магазинах бытовой техники за счет сокращения времени на возможность обдумывания необходимости покупки.

При этом в существующей системе быстрых платежей заложен механизм возможности расчетов и между самими юрлицами, что позволяет перейти на режим расчетов в режиме реального времени 24/7 и в конечном итоге значительно сократить время расчетов между участниками. Правда, Банк России пока не поддерживает обсуждение данного направления развития.

«Б. Т.»: Какова ваша позиция по вопросу определения справедливой стоимости эквайринга?

А. В.: Сейчас рынок пришел к однозначному пониманию, что не следует государственными мерами регулировать размер комиссии за прием банковских карт в торгово-сервисных предприятиях. Однако у представителей торговли остается ряд вопросов к кредитным организациям и платежным системам относительно размера этой комиссии. С одной стороны, желание обеих сторон снизить свои издержки и увеличить выручку понятно и объяснимо. С другой, предметом дискуссии являются рыночные отношения, договоренность между потребителем и поставщиком услуги о ее цене.

Если сложившиеся на рыночных условиях комиссии снизить, то нужно понимать, что достигнутые темпы по замещению наличного оборота безналичным упадут, и упадут значительно. Безналичные расчеты позволяют государству видеть прозрачность всех осуществляемых сделок, в том числе мониторить налоги. Да и для самих торговых сетей увеличение работы с наличностью приведет к росту расходов, как прямых на инкассацию и все, что с ней связано, так и косвенных - в виде увеличения времени обслуживания клиентов и необходимости набора дополнительных кассиров.

Ассоциация активно участвовала в исполнении поручения Президента Российской Федерации о рассмотрении обоснованности установленного размера комиссии за прием банковских карт. Мы взаимодействовали с Правительством РФ, ФАС России, Банком России, проводили опросы наших членов и совместные совещания для выработки позиции банковского сообщества.

В результате в Ассоциации создана Рабочая группа при Комитете по платежным системам для дальнейшей проработки согласованных решений и практического определения направлений по возможным оптимизациям размеров комиссии эквайринга. В нее вошли представители платежных систем, кредитных организаций, ассоциаций торговли, Банка России и заинтересованных органов государственной власти. Все возможные подходы к определению справедливой стоимости эквайринга и компромиссные решения должны обсуждаться в рамках этой Рабочей группы.

При этом наши члены отмечают, что параллельно на рынке активно развиваются альтернативные способы совершения платежей. Возможно, ключ к решению данной проблемы кроется именно в этом сегменте платежного рынка, а не в крушении революционными методами отлаженной годами бизнес-модели эквайринга.

«Б. Т.»: Какие наиболее острые проблемы вы видите на сегодняшний день на платежном рынке? Могли бы вы обозначить пути их решения?

А. В.: Платежный рынок России развивается очень быстрыми темпами, если сравнить его сегодняшнее состояние, например, с 2014 годом, то изменения будут разительными. Создана Национальная система платежных карт, больше чем в два раза возросла доля безналичного оборота, внедрено множество инноваций в платежные технологии. Естественно, что в процессе такого бурного развития индустрия сталкивается с проблемами нормативного и технологического характера, меняет потребительские привычки населения. Большинство проблем удается решать совместными усилиями кредитных организаций и Банка России, на стадии обсуждения и подготовки нормативных документов.

На наш взгляд, сейчас самой серьезной нерешенной проблемой является кибермошенничество, кража средств граждан и компаний с банковских счетов. По оценкам Всемирного экономического форума, ущерб мировой экономике от киберугроз превышает 1 трлн долларов США. При этом банковский сектор всегда остается самым привлекательным для атак.

Бесспорно, что проникновение Интернета в платежные технологии создает дополнительное удобство, скорость и относительную дешевизну сервисов для клиента. Среди читателей журнала «Банковские технологии» не найдется человека, который хотя бы раз не пользовался мобильным банком или не совершал платежи в Интернете. Однако при этом возрастают риски мошенничества и финансовых потерь.

Признавая необходимость консолидации в вопросе информационной безопасности, Ассоциация банков России запустила платформу обмена данными о киберугрозах. Платформа позволяет участникам автоматически в режиме online получать верифицированную и релевантную информацию. По нашим оценкам, предотвращенный с помощью Платформы ущерб в прошедшем году составил не менее 3 млрд руб. С 2019 года платформа запущена в промышленную эксплуатацию, расширен ее функционал и дополнены источники данных. Бесплатно подключиться к ней может любой член Ассоциации.

«Б. Т.»: Расскажите более подробно о платформе обмена данными, которую запустила Ассоциация, в связи с необходимостью обеспечения вопросов информационной безопасности.

А. В.: Ассоциация банков России при технической поддержке компании BI.ZONE с начала 2019 года запустила в промышленную эксплуатацию платформу обмена данными о киберугрозах.

Платформа дает возможность банкам мгновенно получать актуальные проверенные данные о новейших киберугрозах. Использование платформы позволяет эффективно защититься от самых последних угроз, настраивая средства защиты организации с учетом получаемой из платформы информации, и тем самым не допускать возникновения инцидентов и реализации киберрисков.

Преимуществами платформы являются агрегация источников данных об угрозах (BI.ZONE, кредитные организации, операторы связи, ФинЦЕРТ Банка России) по отраслевому признаку финансовой деятельности, включая выявленную киберразведкой превентивную информацию о возможных, но не реализованных на рынке угрозах, верификация данных и выгрузка только полезной информации для защиты кредитных организаций, автоматизация процесса применения информации о киберугрозах в системах защиты банков.

Механизмы, заложенные в платформу, повышают эффективность имеющихся средств защиты в вопросах выявления, блокировки и противодействия распространению атак. Индикаторы компрометации актуальных угроз практически в режиме реального времени поступают в подключенные организации, что позволяет сократить время реагирования на потенциальные угрозы до нескольких минут.

В основу устройства платформы заложен REST API, что позволяет автоматизировать настройки средств защиты без участия людей. Кредитные организации при необходимости могут получить поддержку технических специалистов, которые помогут настроить средства защиты кредитной организации для последующего использования и интеграции с платформой.

Каждый участник обмена в рамках использования платформы может формировать релевантный для себя поток информации с частотой до 1000 запросов в секунду, применяя при этом любые механизмы фильтрации. Благодаря выстроенной системе связок индикаторов внутри платформы сотрудники подразделения кибербезопасности смогут своими силами оперативно расследовать инциденты и принимать своевременные решения по защите кредитной организации.

Функционал платформы может быть использован даже в небольших по размеру организациях, не обладающих продвинутыми средствами защиты и высококвалифицированным персоналом. Информация, получаемая из платформы, может обогащать средства защиты почтовых серверов, антивирусных решений и шлюзов выхода в Интернет, которые имеются абсолютно во всех организациях. Для повышения эффективности применения Платформы разрабатываются адаптеры и коннекторы к популярным на рынке системам защиты информации, проведена интеграция с самыми распространенными системами управления информационной безопасностью и событиями безопасности (SIEM).

Участниками платформы могут стать не только кредитные организации, но и другие участники финансового и нефинансового секторов экономики. Разработаны несколько пакетов участия в платформе, существует возможность не только платного, но и бесплатного использования данных.

Интерес к Платформе проявляет международное сообщество: возможность информационного обмена обсуждалась с представителями Ассоциации банков Италии. Желание стать потенциальными участниками выражали некоторые белорусские банки. Функционал Платформы был представлен руководителям ассоциаций банков стран СНГ, Сербии, Черногории, Боснии и Герцеговины, Монголии и других стран на заседании Международного банковского совета.

«Б. Т.»: Расскажите, пожалуйста, над какими новыми документами и проектами, связанными с развитием платежной индустрии, в настоящее время работает Ассоциации банков России? В чем Ассоциация видит здесь свою роль?

А. В.: В фокусе внимания Ассоциации находятся все законопроекты и проекты нормативных актов Банка России, в том числе касающиеся платежной индустрии. Традиционно мы проводим опросы наших членов, собираем замечания и предложения к проектам документов, формируем консолидированную позицию платежной индустрии для представления в Банк России. По наиболее животрепещущим темам мы собираем заседания Комитета по платежным системам, в который входят наиболее активные игроки рынка, проводим рабочие встречи с широким кругом экспертов. Для Ассоциации важно, чтобы позиция наших членов была услышана и учтена при доработке проектов нормативно-правовых актов.

Регуляторам в нормотворческом процессе сложно напрямую работать с платежным рынком: в России более 450 кредитных организаций и более 30 платежных систем. Роль Ассоциации - быть авторитетной площадкой для дискуссий, обсуждения актуальных документов, обобщать мнение участников рынка и доводить его до регуляторов.

«Б. Т.»: Каковы, на ваш взгляд, перспективы развития платежной индустрии нашей страны? По каким направлениям она будет развиваться?

А. В.: Сейчас платежный рынок - это уже не только кредитные организации и платежные системы, это еще и финтех компании, чье значение возрастает из года в год. Технологическая трансформация банковских карт, внедрение дистанционных каналов обслуживания прошли в России довольно быстро, так как мы стартовали чуть позже остальных и таким образом пропустили отдельные затратные этапы развития. Уже сейчас Россия занимает ведущие позиции в мире по использованию токенов и бесконтактным платежам. На мой взгляд, именно внедрение новых технологий в платежные процессы должно стать приоритетом в развитии платежной индустрии страны.

Основное направление развития - это реализация моментальных расчетов 24/7 для всех участников рынка. Ну и, конечно, развитие удобного сервиса для физических потребителей, когда всё необходимое будет сосредоточено в одном мобильном устройстве (телефоне) и осуществить любую финансовую или связанные с ней операции можно будет в любой точке, без необходимости совершения обхода различных учреждений и ведомств.

В этой связи немаловажна роль Банка России, который должен оперативно совершенствовать нормативную базу, ориентируясь на лучший мировой опыт и способствуя повышению доступности, удобства и скорости услуг для наших граждан. К счастью, уже сейчас мы видим определенные шаги в этом направлении, в частности, планируется реализация оплаты по QR-коду в Системе быстрых платежей Банка России, запускается сервис MirPay, расширяется функционал Системы передачи финансовых сообщений. При этом остаются и проблемные моменты, например, множество дискуссий вызывают законопроекты, вносящие изменения закон о национальной платежной системе в части регулирования платежных приложений и банковских платежных агентов. Ассоциация проводила обсуждение этих документов с участием Банка России, направляла замечания и предложения. Наши члены выражают надежду, что принятые законы будут учитывать лучшие мировые практики и не станут препятствием для развития платежной индустрии России.

Журнал «Банковские технологии», №6, 2019.

вернуться назад

События

Новости

Корпоративные новости