О проблемах, стоящих сегодня перед банковским сообществом, мы беседуем с президентом Ассоциации региональных банков России, депутатом Государственной Думы, Анатолием Аксаковым.
Анатолий Геннадьевич, насколько велика вероятность возникновения так называемой «второй волны» кризиса, о которой нередко приходится слышать, начиная с весны 2009 г.?
Анатолий Аксаков: Мне кажется неуместным говорить о второй волне кризиса, поскольку первая явно не закончилась. Более того, ничто пока не свидетельствует о том, что она слабеет, и, на мой взгляд, остается достаточно высокой вероятность того, что она превратится в цунами, способное произвести серьезные разрушения в финансовой системе страны.
Я убежден, что пройти через кризис без потерь нашей банковской системе не удастся. Важно, какими будут масштабы этих потерь. Произойдет ли очищение банковской системы от наименее эффективных участников или волна сметет и тех, кто испытывает лишь временные трудности, во многом зависит от действий властей.
Проблема просроченной задолженности, с которой принято связывать вторую волну кризиса, не возникает вдруг, на пустом месте. Она назревает постепенно, – в частности, в связи с растущей неплатежеспособностью реального сектора, причем не только крупного бизнеса, но и средних, и малых предприятий. Поддерживая только крупный бизнес, государство делает недостаточно, нужны дополнительные шаги для поддержки экономики в целом.
Можно ли выделить какую-то определенную категорию банков, для которой эти проблемы выглядят наиболее угрожающими?
А.А.: Да. Это, как ни странно, крупные банки, за исключением, пожалуй, первой пятерки. Я не хочу сказать, что все банки этой категории проблемные, но самые большие проблемы испытывают некоторые банки именно из первой двадцатки. Именно у них сегодня наблюдаются самые большие объемы просроченной задолженности.
Опасность кризиса для банковской системы заключается как раз не в том, что с рынка исчезнут маленькие «карманные» банки, а в той угрозе, которая нависла сегодня над отдельными крупными банками – их проблемы могут иметь серьезные, в том числе и социальные последствия.
К чести властей, могу сказать, что они внимательно следят за ситуацией и пока не допускают больших проблем, хотя и считают, что для их решения не всегда применяются эффективные методы. В ряде случаев вместо рекапитализации, которая дорого обходится государству, можно было бы использовать для санации проблемных банков такой институт, как Агентство страхования вкладов. АСВ обладает всем необходимым, чтобы разобраться с проблемными банками, не вызывая системного кризиса.
Когда вы ждете улучшений?
А.А.: В начале следующего года, причем связаны они будут, скорее всего, не с эффективными действиями российской власти, а с позитивными сдвигами в мировой экономике.
Какие доходные инструменты есть сегодня в распоряжении банков?
А.А.: Как и до кризиса, банки продолжают зарабатывать на обслуживании клиентов и финансовых потоков. Кроме того, никто не говорит о том, что кредитный бизнес умер – кто-то продолжает выдавать кредиты, как бизнесу, так и частным лицам, в том числе и долгосрочные.
Можно ли говорить о начале возрождения кредитного бизнеса, пусть и в более жестких условиях?
А.А.: Кредитный бизнес и не умирал. Если же речь идет о росте масштабов кредитования, то об этом говорить пока рано. До тех пор пока банки не поймут, каким образом будут решаться проблемы просроченной задолженности, какие стимулы будут созданы для укрепления реального сектора, нового кредитного бума не будет. Многие банки, устойчиво стоящие сегодня на ногах, занимают выжидательную позицию в сфере кредитования, поскольку возникающие при этом риски просто не поддаются оценке.
Как чувствуют себя региональные банки? Какие меры необходимы для их поддержки?
А.А.: Разумеется, кризис коснулся и региональных банков. Другое дело, что они, как правило, проводили менее рискованную кредитную политику и поэтому не испытывают проблем, о которых мы говорили выше, в таких масштабах, как некоторые крупные московские банки.
С другой стороны, государственная поддержка до них практически не доходит, что приводит к трудностям с ресурсами и сокращению объемов бизнеса.
Главное, что сегодня нужно региональным банкам, как мне кажется, это моральная поддержка. Если бы государство объявило, что считает их важной составляющей финансовой системы нашей страны, поскольку именно они обеспечивают доступность финансовых услуг для значительной части российских граждан, это было бы уже очень хорошо. Согласитесь, что вести бизнес в условиях, когда тебя не замечают и когда складывается впечатление, что власть берет курс на твое уничтожение, очень трудно.
Что касается мер практической поддержки бизнеса региональных банков, то необходимо расширять возможности рефинансирования. Мы, как Ассоциация региональных банков, оказываем постоянное давление на регулятора с целью расширения спектра активов, принимаемых в обеспечение. Вместе с IFC мы разрабатываем правила создания Фонда рекапитализации региональных банков и уже получили положительную реакцию Всемирного банка на эту инициативу. Учитывая, что создание Фонда требует почти на порядок меньших средств, чем решение проблем крупных банков, мы рассчитываем на успех нашей работы.
Наконец, мы ведем работу по внесению в законодательство понятия «региональный банк» с тем, чтобы иметь возможность изменить характер лицензирования таких банков в обмен на снижение регуляторной нагрузки.
Как кризис повлиял на характер банковской автоматизации?
А.А.: Разумеется, возможности большинства банков в сфере технологического развития сократились из-за частичного свертывания бизнеса и сокращения прибыли. Однако более важным мне кажется то обстоятельство, что многие проблемы, которые банки испытывают сегодня, связаны с недоработками в области информационных технологий. Слабое развитие каналов дистанционного обслуживания, ограниченное использование современных инструментов анализа и управления рисками – все это привело к тому, что банки оказались недостаточно эффективными и неспособными к перестройке бизнеса в кризисных условиях. В свое время именно по этой причине банки уступили рынок всевозможным платежным агентам, которые начали фактически выполнять банковские операции, и пока продолжают проигрывать.
Насколько серьезный пересмотр кредитной политики придется проводить банкам? Согласны ли вы с тем, что многие банки недооценивали в свое время кредитные риски?
А.А.: Рассуждать о правильности оценки рисков задним числом, конечно, легко. Я думаю, что разные банки проводили в этом отношении разную политику. Кто-то совершал больше ошибок, кто-то меньше.
Если же говорить об общих проблемах в сфере оценки кредитных рисков, то, на мой взгляд, сегодня стало понятным, что слепое копирование зарубежной практики у нас не работает. Особенно это касается потребительского кредитования. Нельзя предлагать кредитную карточку человеку только потому, что он приехал на заправку на хорошей машине, нельзя доверять принятие решения о выдаче кредита непрофессионалам. Необходимы серьезные, адаптированные для российских условий скоринговые методики, нужен институт профессиональных кредитных брокеров – над всем этим банкам еще предстоит поработать.
Что вы думаете о проблемах, которые грозят банкам в связи со вступлением в силу Закона о персональных данных?
А.А.: Мы не оспариваем необходимость скорейшего введения этого Закона в действие, но не видим реальных возможностей уложиться в отведенные сроки. 1 января 2010 г. – нереальный срок. Если принять во внимание, сколько субъектов Закона о персональных данных работает на территории России, лицензировать придется более тысячи организаций ежедневно. И банки – лишь малая часть этих организаций.
Выполнить требования Закона в установленные сроки нельзя, но начать наказывать за их невыполнение – можно. Это дискредитирует Закон и создает очень опасное поле для противоправных действий и коррупции. Несмотря на то что Россвязьнадзор ответил отказом на просьбу банковского сообщества перенести начало действия Закона о персональных данных на более поздний срок, мы будем продолжать бороться. В сентябре 2009 г. состоятся парламентские слушания по этому вопросу, и я уверен, что здравый смысл в конечном счете восторжествует.
